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理財方案 | 2019-03-17 06:00

區張明儀: 健康是財富須及早規劃

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有部分人拒絕「長命百歲」的祝福,原因之一不外乎是認為與其長壽但失去活動能力,倒不如壽命短一點但「行得走得」。不過,壽命長短難以憑主觀意願控制,坐言起行積極為退休生活及自己的健康盤算方為上策。

定期檢查身體防範未然

筆者最近得悉兩位朋友的近況,不禁有點黯然神傷。一位在數年前在正常年齡退休,但最近卻不幸患病,要經常進出醫院,並需要妻子的長期照顧。另一位朋友在早一、兩年選擇提早退休,現在經常與妻子及朋友遊山玩水。我知道兩位退下來的時機純屬個人選擇,與財務無關。不過,能夠提早退休及年老時擁有健強的體魄,都需要在中年時已有財務計劃,並建立了健康生活習慣,絕非一蹴而就。

雖然部分疾病的病發與年齡有關係,而年齡乃不可改變的因素,但建立健康的生活習慣,例如定期運動、不吸煙、保持適量體重、減輕壓力,都可以減低患病風險。除了從生活習慣入手,另一方法便是定期進行身體檢查,有助及早偵測疾病,而愈早進行治療,一般而言痊癒的可能愈高。

退休醫療開支不容忽視

在為退休生活規劃時,不要忘記將健康這個因素反映在內。筆者看來,許多人在為退休生活儲蓄時,往往低估了年老時的醫療開支。年輕時的確病痛較少,但隨着年齡漸長,難免病痛較多,故此年老時的醫療開支有可能較年輕時以幾何級數上升,大家不應以自己年輕時的醫療開支作為參考。加之醫療科技及醫療開支的通脹,退休時期的醫療開支實在不容忽視。

要管理醫療開支,投保醫療保險是可供選擇的方法之一,政府的自願醫保計劃如箭在弦,筆者樂見自願醫保的推出,將會為市民提供多一個選擇。

應多了解保單賠償條款

筆者發現許多人都混淆住院保險及危疾保險。一般而言,前者是以實報實銷的方式,投保人就其醫療開支從保險公司獲得賠償,而後者則是當投保人患上保單條款內的嚴重疾病時,可以從保險公司獲得一筆賠償。兩者都有助管理醫療開支,但功能不同。筆者建議尋找專業意見,了解自己的負擔能力及退休時的醫療安排,作出合適的評估。

筆者亦建議如要投保住院保險及危疾保險,應該多加了解條款,即是什麼條件下投保人才會獲得賠償。以糖尿病引致的截肢為例,市面上部分危疾保險規定雙腿截肢才會賠償,部分則單腿截肢就已經會賠償。

不要視健康為理所當然,步入中年,就要好好為自己打算。人愈來愈長命,退休生活的質素變得相當重要,而關鍵之一便是身體狀態。「健康便是財富」是一句老話,但卻是事實。