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理財方案 | 2019-02-09 05:00

冼健岷: 懶人理財之寶 短期儲蓄保

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香港長期處於低息環境,而儲蓄人壽保險是一種能夠提供較為穩健回報的理財工具,因此一直以來深受普羅大眾歡迎。有別於過往儲蓄人壽保險往往要捆綁資金十年、廿年、甚至三十年或以上,現時不少保險公司都推出供款期更為靈活的短期儲蓄保險計劃,一般供款期都在六年以下,有些更在三年以下。由於供款期短、有些計劃更保證部分或全部回報,相信在波動的投資市況下,對不少人都具有相當吸引力。

風險低有效鎖定回報

儲蓄保險的風險一般較投資股票低,但潛在回報大多高於不少銀行活期甚至定期存款,加上儲蓄保險規定投保人按時供款,保單完結後就可一次過拿回本金連利息(如有),輕鬆就可鎖定部分或全部回報,對於花錢如流水的月光族來說,是有效的儲蓄理財工具。

當然有人會問如果要儲蓄,為甚麼不選擇銀行高息定期,靈活性更高。這視乎個人需要,如果預計自己短期內需要使用資金但又想儲錢,銀行定期的靈活程度當然較高。但短期儲蓄保險在儲蓄及回報以外,更附加少量人壽保障成分,一石三鳥。如要達到相同回報及保障,買一份短期儲蓄保險,比起分開購買人壽保險及做定期儲蓄,所需的資金相對較少。如果擔心保障額度會影響儲蓄回報,不少保險計劃亦可以選擇調校儲蓄成分和保障成分的比例。

預留資金備不時之需

然而,需要留意的是,即使短期儲蓄保險供款期相對以往更短,但都至少需要三數年時間。如你在供款期滿前提取保單,可提取的保單價值很大機會低於已繳保費。因此購買短期儲蓄保險之前,應預留一筆流動資金以應付突發狀況,盡量避免保單期滿前提取保單。

須關注失業延繳條款

如你不幸因失業而未能繳付保單供款,不少保險公司或設有「失業延繳保費保障」,即是當投保人因失業而導致經濟困難,未能按時繳付保費,即可按保單條款申請暫延繳交到期保費,延繳寛限期由數月至一年不等,期間仍可享有保單上列明的各項保障。當保單持有人重新獲受聘,或者能夠在寛限期滿前償還於過去未繳之保費及繳交新一期保費,保單便繼續生效。

但不同保險公司對於失業的定義也有不同,例如有些保險公司會列明投保人失業前的受僱日數及連續失業日數須達到指定要求,而有些保險公司則列明自僱人士及受僱於親屬經營之公司的人士無法享有「失業延繳保費保障」。

若想進一步了解不同的儲蓄保險產品,不妨尋求專業理財顧問的意見。

 

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