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理財方案 | 2018-11-07 05:00

陳慶威: 醫療保障-了解清楚才投保

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醫療科技的進步、新治療方法及藥物的出現,令不少疾病都未必再是不治之症。例如標靶治療的出現絕對是癌症病人的新希望,但長期及高昂的醫療開支卻非人人可負擔。及早為自己計劃健康保障,可讓保險公司分擔突如其來的醫療開支,避免打亂理財計劃。

另一方面,公營醫療服務輪候時間漫長已是不爭事實,不過打算透過醫療保險獲得私家醫療服務的人士,心裏或許會有同一疑問:市場上的醫療保險五花百門,應該如何選擇適合自己的保障?無論大家希望選擇哪一類健康相關的保障,都建議大家不妨「先了解,後選擇」,從以下各方面了解自己的醫療保障需要。

實報實銷賠償醫療開支

隨着年紀增長,健康問題可能接踵而來,加上一旦退休離開職場,退休人士將不再獲得公司提供的團體醫療保障。長遠而言,應趁年輕力壯及有工作能力時,及早策劃醫療保障。

「醫療保障」一般針對受保人因疾病或不幸受傷而住院所衍生的醫療開支,市面上保障較全面的計劃亦涵蓋門診手術、住院前、住院期間、手術以至出院後的醫療開支,作出實報實銷的賠償。在考慮不同計劃時,大家應留意該計劃的保障年期及是否保證續保等影響長遠保障的因素。市場上有些醫療計劃可為受保人提供保證續保直至100歲的保障,為醫療開支作出實報實銷的賠償。

保障範圍須切合需要

在職人士一般會獲得由公司提供的團體醫療保險。公司的醫療保險雖然未必能夠百分百賠償手術和住院費用,但大家可根據已有的保障為個人醫療保險設定「墊底費」,因為「墊底費」愈高,保費愈相宜。可先透過公司的醫療保險索取賠償,承擔部分的醫療費用金額,餘下的金額則透過個人的保險計劃來支付。

另一方面,醫學的進步為病人帶來許多嶄新療法,但亦意味着大家現有的醫療保障未必能為此提供保障,因此,大家應留意不同療法是否已列明於承保範圍之內。現時部分保障範圍非常全面的醫療保障產品已涵蓋出院後輔助治療的各種療法。

要清楚「等候期」細節

健康保障產品一般設有「等候期」,受保人在「等候期」間患上疾病均不會獲得保障。不同公司或不同計劃對同一疾病所定的「等候期」或有不同準則及長短,而個別疾病由於潛伏期較長,等候期亦會較長,所以購買前必須了解清楚保單細節。

部分覆蓋海外治療費用

香港醫療系統負擔沉重,即使患者有能力選擇本地的頂尖私家醫生,亦有機會需要輪候較長時間,甚至本地未能提供相關醫療技術為患者進行治療;加上患者未必有專業知識去尋找適合自己的醫療專家和技術。此時,患者便有需要考慮前往海外進行治療。有醫療保險專為提供海外就醫而設,透過專人協助患者挑選頂尖的醫院及專家進行診治,更可為患者安排及支付醫療費用及相關交通及住宿費用。患者只須支付相宜保費,便可獲得更理想的治療。