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理財方案 | 2015-11-07 05:00

張言銘: 未來要靠自己保障

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從事人力資源工作的Roland 和Elise今年30歲,約半年前從新加坡獲調派來香港工作。他們大約一年前結婚,現正計劃生孩子,也打算在香港置業。Roland的公司醫療福利頗全面,但除了公司的保障外,Roland和Elise就再沒有其他的個人保障。另外,他們亦計劃5年後可能會再移居到其他地方工作,或有機會回加拿大生活,所以一直都沒有安排個人保險。但因為他們有生小孩的計劃,所以也想知道有什麼保險計劃會適合他們。

家庭生活轉變需增保障

筆者建議Roland 和Elise先考慮人壽保障,因為目前家庭收入來源主要來自Roland的工作,而他們將面對一些家庭上的轉變,包括置業和生孩子,因此家庭的財政保障需要大增。購買人壽保險是保障,萬一Roland遇上不幸,家庭的財政都不會在短期內有太大影響。

除了人壽保障外,Roland和Elise也應為自己的醫療保障作出合適的安排。筆者建議他們可考慮購買危疾保障,以確保萬一遇上嚴重疾病,例如癌症、心臟病、中風等,在醫療開支和生活上可以得到一定的保障。因為萬一需要面對突如其來的醫療費用,可能會影響到短期的工作及收入,而危疾保險正正可以解決有機會面對的財政壓力。

個人醫療保障不能缺少

另外,雖然Roland和Elise各自都有公司的醫療保障,但筆者建議他們也要為自己購買個人的醫療保障計劃,因為公司政策或有變動,甚或要轉換工作時,都不會影響到個人的醫療保障。同時,公司的醫療保障可以替Roland和Elise減輕醫療計劃的保費。在選擇個人醫療計劃時,可選擇有墊底費(即費用的一部分需要自行負責)的計劃以減低保費。萬一需要作出索償時,投保人可先向公司的醫療保險申請索償,然後有需要時才利用個人的醫療保障。

留意保險或有地域限制

Roland 和Elise比較擔心的,就是他們計劃在5年後移居其他城市,在保險計劃上的安排會否有影響?他們因為未能確定未來方向而一直未有作出保險安排,筆者也經常遇到很多準投保人因為這個原因而卻步。但要謹記,就算未來有多少不明確的因素,我們也需要為現時的生活作出合適的保障安排。

在考慮地域限制時,人壽保險普遍都是環球性保障的,所以一般都不受地域限制。而醫療保險就要視乎計劃本身的地域限制,例如有些計劃只限亞洲國家,有些是全球,亦有一些是全球但美國除外。在選擇計劃時,可考慮未來可能移居的地區,選擇一個可以配合未來方向的計劃。同時亦要留意某些計劃對於居住地方的變化會有限制,例如若移居到北美洲或西歐定居超過一年,保障的某部分會減少,所以在選擇計劃時也要考慮到未來方向,以確保移居後的保障不會受到影響。

 

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