你最理想的退休生活是怎樣的呢？
去年7月至8月期間，我們在本港訪問了超過1000名在職及退休人士，有63%的受訪者表示，希望周遊列國；有53%希望與家人和朋友更多相聚；另有51%希望經常度假；也有37%的受訪者醉心於整裝居所和園藝。
不過，你又是否知道，要實現這些理想，必須消除退休計劃中的一個重要障礙－落差風險。
落差風險不容忽視
所謂落差，即預期與實際出現差距。為退休生活綢繆，其中一個主要的落差風險來自於預期的收入與實際的開支出現差距。當中最普遍的失誤，在於錯誤估計退休後的支出。
不少未屆退休的人士以為，退休後既無需每日出外上班，用於交通、膳食、服飾等開支將大減，加上過了花樣年華，多姿多采的交際應酬活動亦隨之減少，整體花費亦相對大減。因此，在為退休儲蓄時，預算的退休收入可能只為現時收入的一小部分。
不過，就算不計算實踐各式各樣退休理想的費用，退休後的「使費」其實有可能遠較想像中高，其中一項便是醫療支出。
醫療開支比年青時多
我們在同一項調查發現，有近62%的受訪者，憂慮退休後健康欠佳。的確，「年紀大、機器壞」。年歲日長，身體毛病也愈來愈多，不少都是年青時所意想不到的。按年齡計算，本港65歲或以上人士平均所需的住院醫療服務(以病牀日數計算)比65歲以下人士多出6倍。如果希望獲得較自主的醫療服務，私立醫院的費用便更高昂，中年至老人常見的心臟疾病，心臟外科手術費用動輒便需要40多萬港元。倘若為退休策劃時，未有顧及這些突如其來的大額開支，便可能蒙受落差的風險。
另一個有可能增加退休開支引致落差風險的原因是壽命。根據政府統計處於2012年7月發表的最新一套人口推算數字，在2011年，香港男性的平均壽命為80.5歲，乃全球之首；而女性的平均壽命亦長達86.7歲，排行全球第二。自己的實際壽命倘若較預期為長，退休支出自然會較估算時為高，出現落差的機會也較大。此外，延年益壽的除了你自己之外，還有你的父母，因此為退休儲蓄時，別忽視供養父母的開支，以免退休收入出現大幅的落差。
除了退休開支的源頭有可能較想像中多之外，即使是同樣的開支，在通脹壓力下，你所付出的亦有機會較現在為多。本港6月份的通脹率為4.1%，不過，不少超市售賣的必需品，價格漲幅其實遠高於通脹，部分食品如罐裝魚及雞蛋，較去年上升逾17%；而醫療服務及藥物價格亦分別上升3.1%及2.4%。由此可見，倘若低估了通脹對退休開支的影響，落差的風險便有可能增加。
退休儲蓄也可能較預期少
落差的風險不但源於實際的退休開支大於預期，退休儲蓄比估計的少也是其中因素。我們所進行的調查發現，人生中存在各種因素，影響港人為退休儲蓄做準備。其中有42%的受訪者表示，置業或按揭支出會影響他們的退休儲蓄，另有24%指出，支付子女教育費是主要的影響因素。
要避免落差的風險，一方面要具體地估量退休後的生活和支出，另一方面應趁年青賺取收入能力較高時，為退休另闢額外的收入來源，例如購買退休年金保險計劃，降低落差風險。
勞永耀
