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2013年6月28日

余天佑 理財方案

養兒未必防老 未雨綢繆更重要

上期提到Alex哥哥Gary打算於兩年後年與女友拉埋天窗,結婚組織家庭,並計劃3年後生兒育女,進入人生另一階段,筆者亦替他們高興。不過,聽Alex簡述他們的婚後規劃,筆者認為,他們若能定立長遠退休投資目標,未雨綢繆,可為日後退休生活提供更多保障。

據知Gary為了未來讓小朋友有更多機會在父母陪伴下成長,與家人建立更親厚的關係,他們不希望假手於人,打算由太太和奶奶主要負責照顧小孩,因此太太計劃生育後由全職工作轉為兼職或半職,以便騰出時間照顧家庭,做個好媽媽。

這種心思值得欣賞,畢竟現今社會許多父母大都沒有充足的時間花在家庭生活,將小孩交予工人,多少影響兒童的成長。然而這份母愛要實踐起來,代價可真不少,太太放棄正職,家庭入息將大為減少,無疑增加家庭的財政壓力。

辭工湊仔開支增

Gary女友現職行政人員,收入穩定,若計劃3年後生兒育女,轉為兼職必定會影響她的晉升機會,換言之,未來她的預期收入增長將比以前緩慢,而兼職亦將令她失去部分醫療等長工福利,相關項目日後也成為家庭開支的一部分,長遠而言,對家庭及兩人的退休生活也有影響。

不過,凡事預計最壞的情況,才可以作出最好的準備;筆者認為,兩人只要認清將面臨的挑戰,便可達到家庭、生育與退休的目標。

首先Gary要知道自己可承擔的風險程度,他在投資方面向來進取,退休投資亦偏好股票基金,在市況波動時,投資組合的回報較為波動。考慮到3年後供樓、養妻活兒的責任將落在自己身上,Gary明白不能再如以往般進取,也希望降低個人的投資風險。

積穀防饑更重要

在支出增、收入減下,投資的回報和風險更加需要平衡,太進取或太保守皆不宜。像Gary這類收入不錯、剛開始組織家庭的年輕人,資本增長仍是主要的投資目標。Gary這類增長型投資者,可選擇提供穩定至高於平均水平回報的資產類別。筆者建議他考慮一籃子投資全球或個別地區的股票基金,同時在投資組合內加入一些低風險類別基金(如貨幣市場基金),以減低投資組合的整體波幅。如果婚後要兼顧的東西多了,能抽出來處理投資的時間將大為減少,想更加簡單管理退休投資的話,Gary大可選擇增長型的混合基金。當然仍要定期進行檢討,以確保投資組合仍然切合自己的要求。

Gary的情況其實是大部分新婚夫婦面對的問題,把焦點集中在結婚生仔的階段,卻忽略了更長遠的退休計劃。以Gary這對夫婦為例,當子女長大畢業時,他們已臨近退休年齡。隨著平均壽命愈來愈長,加上「少子趨勢」,要子女負擔父母退休後二、三十年的生活費用實在不輕,「養兒防老」觀念已不合現今社會時宜。部分國家像中國、日本早年已提出延遲退休年齡,讓打工一族可以為往後生活累積多點財富。筆者建議Gary應盡早為自己退休生活定下目標,在減輕孩子負擔的前提下,本身也要檢視資產結構,並作好退休理財規劃。

市場上有不少強積金供應商為成員提供退休計算機的小工具,可以按其收入水平、生活開支、退休前和退休後的預期投資回報,幫助成員計劃退休儲蓄,讓他們更清楚瞭解所需,籌劃退休生活。

余天佑

安聯投資

大中華及東南亞機構業務總監

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