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2014年8月30日

林正宏 理財方案

以身作則是最佳親子理財教育

之前筆者提過有一位朋友Adrian剛為人父,找筆者幫他檢視現有的保險是否足夠。筆者了解 Adrian的保險計劃和他的實際需要後,考慮到他是家庭的主要經濟支柱,因此筆者建議Adrian購買定期人壽保險和增加危疾保險的保障額。處理好自己的保險後,Adrian表示他亦希望替兒子購買保險,故亦趁機詢問筆者有關親子理財教育的意見。

父母以身作則

筆者一直認為理財教育應該融入日常生活中,而最有效的教育應該是以身作則。畢竟兒子受Adrian的影響是最直接,Adrian自己有正確的理財觀念比純粹為兒子購買保險產品會來得更重要。因此,筆者趁這機會再次與Adrian分享保險的概念。

筆者先問Adrian以下幾條簡單的問題:

-「我們可以確保意外或嚴重疾病一定不會發生在小孩子身上嗎?」
-「如果我們不能確保意外或嚴重疾病不會發生在小孩子身上,一旦不幸發生意外或嚴重疾病,我們是否已經有足夠的儲備確保生活不受影響呢?」
-「如果不透過保險,我們要用多少時間才可以儲夠這筆儲備呢?」

如果我們同意意外或嚴重疾病的風險是會隨時出現,我們便應該透過保險工具將這些風險轉嫁給保險公司。這些概念對Adrian來說當然不會陌生,筆者只是以幾條簡單問題幫助Adrian溫故知新。

保險的儲蓄作用

「但是小孩子發生意外或嚴重疾病的機會始終較小,如果買了保險又用不著,好像有點浪費。」Adrian 仍然有一些疑慮。

保險公司收取的保費,其中一部分是保險成本(Cost of Insurance)。保險公司的精算部門透過精密計算,得出承保有關風險需要收取多少保險成本,才足夠支付將來可能出現的賠償需要。由於小孩子發生意外或嚴重疾病的風險較低,保險成本也會較低,所以小孩子的保險儲蓄成分通常會較高。當小孩子年紀小時我們開始為他們購買保險,除了可以確保有需要時能有足夠的醫療儲備,亦可以有更長的時間為孩子的儲蓄做準備。我們都希望孩子能夠養成良好的儲蓄習慣,父母以身作則,對小孩子成長必然有正面的影響。當然小孩子年紀小時不會明白,但當他慢慢長大後,父母便可以透過保險向他解釋風險管理及儲蓄的重要性。

 

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林正宏

康宏

助理聯席董事

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