筆者最近與一班舊同學吃飯相聚閒聊，談到生活近況，有的結伴參加歐洲深度遊，有的趁著暑假帶子女家人一同作短線旅行，朋友笑說，在職場打滾了10多年，建立了中產家庭，讓子女家人可享受到優質的教育和生活，未知退休後是否仍能維持這樣的中產生活？
退休後支出約為之前六至八成
首先，對於如何界定「中產」，在香港，「中產」一詞沒有一個統一界定劃分，但普遍認為強積金相關入息上限或以上的打工仔，概括而言也屬於中產。收入水平的高低，決定了強積金的供款金額，並定下了退休後生活的基礎。
傳統觀念上，我們預計退休後支出約為退休前的六成至八成，並以此作儲蓄目標，這計算方法是否真的足夠？作一個簡單計算，假設退休前每月總支出約4.5萬元，當中最大項目為2萬元的按揭供款，其餘衣、食、行、子女學費等範疇，各平均每月3000至5000元左右。
人口老化問題或使退休失預算
假如退休時物業按揭已完畢，子女亦已經畢業，相關開支將可以減去；由於沒有工作，相關的飲食、衣服及交通費理應有縮減三至四成的空間，七除八扣後，撇除通脹，每月使費約1.5萬元，還不到退休前的一半水平，即使在醫療消閒方面有所支出，但相信每月開支仍是退休前的60%至80%左右。
按此推算，六成至八成的比例似乎足夠維持退休前的生活質素，然而傳統的退休預算一般僅計算自己和配偶的開支。事實上，香港人口老化，夫婦普遍延遲生育，退休時子女尚在升學的情況不足為奇，因此退休後仍需要供養家屬的比率較以往高。加上中國人的父養子、子養父傳統觀念，除了需要為自己作出充足的退休儲備外，可能還需包括退休後供養父母或祖父母等開支。
強積金以外預留額外儲備
強積金的供款金額由收入水平的高低決定，僱主和僱員的強制性供款比例為有關入息的5%，而且各以1500元為供款上限，因此收入愈高，供款佔每月收入比例便愈低。
例如月入3萬元的打工仔，僱主及僱員合共的強制性供款額為3000元，佔總收入的10%；月薪5萬元的打工仔，總供款同樣是3000元，但只佔總收入的6%；倘若成員屬高薪一族，如月入10萬或以上，比率更跌至2.5%或以下。
若只依賴這佔入息少於一成的每月強制性供款作為退休儲備，即使計及投資回報，相信只能僅僅滿足基本生活所需，生活質素很可能要被逼降低。對於收入較高的中產而言，生活模式及開支很可能相對更高，不難想像，退休後若依靠強積金生活，很可能出現入不敷支的情况。
如希望退休後仍能保持現時的中產生活，打工仔應作額外的退休儲蓄，例如作出自願性供款，預留更多的額外儲蓄，才能於退休後維持同樣的中產生活水平。
幸好，高收入的中產人士累積資產的能力相對較強，除強積金供款外，可透過其他投資工具，如債券、基金等，以提升資產價值，作為建立額外儲備，惟切記應詳細了解產品的回報與風險，是否配合個人風險承受能力及理財目標。
總括來說，高收入的中產一族與其擔心退休後失去現時的生活水準，倒不如積極為未來「開源」，於計劃退休時，尋找適合自己的儲蓄方式或投資，以預留額外儲蓄，這樣退休後繼續做中產亦非難事。
余天佑
