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2013年5月10日

李滿能 理財方案

李滿能: 臨近退休人士以年金製「長糧」

不少港人對俗稱「長糧」的公務員退休俸祿素有所聞,政府公務員可以在退休後仍以每月定期獲得這類福利,令大部份在私人企業的僱員艷羨,不過專欄近期介紹的年金計劃,正可以為投保人定期按月派發入息,概念類似每月定期收取長俸,同時利用原來投入的本金賺取較高利息,令退休後仍可以獲得穩定回報的效果。

臨近退休之齡的人士應該盡早作好財務規劃,愈早規劃,可選的方案和回報也愈多,回報較高的非即期年金計劃容許選擇供款年期,保費繳付期可以短至3年,繳付3年期滿後即開始支付入息,在分派期方面可以固定或遞增兩種方式領取入息,每年遞增入息,有助抗衡通脹,而入息派發期可長達10至30年。

與很多香港中產人士一樣,55歲的梁先生在一間中型上市公司任職人事部經理多年。他計劃60歲退休後,有更多時間可以重拾書法和釣魚的興趣。為了可以好好享受退休生活,除了退休時領取公司一筆過的退休金外,他希望每月有額外入息應付生活開支,所以決定購買一項保費繳付期為3年的年金計劃,年繳金額23.4萬元,即每月需要供款1.95萬元。

梁先生選擇的是每年保證遞增派息的年金計劃。在3年保費繳付期內,他的供款總額為70.2萬元,到58歲左右便可開始收取入息,為期共15年。首年他獲派發約4.6萬元,即相等於每月3900元,此後逐年遞增,到72歲時的派息額將增至每年大約8.9萬元,即每月可獲得7400多元。

如果根據這個年金計劃15年所派發的入息,梁先生在15年內將合共收取96.5萬元,相等於他所投入本金的138%,由於梁先生有自住物業,退休時已一筆過獲得退休金逾百萬元,每月平均數千元年金入息足以應付他的基本開支。而遞增方式派發保證每年入息,除可以兼顧通脹因素,確保基本生活質素不受影響外,亦考慮到隨着年紀增長,梁先生需要預留儲備應付可能需要的醫療開支。

事實上,個別年金計劃更可以選擇每年不支取入息,預設存放於保單內積存生息,梁先生今次認購的計劃就是其中之一。不過涉及的紅利非保證,假如他選擇不支取入息而積存生息的話,在72歲保單完結時可一筆過累計收取接近125萬元,即原來本金的178%,回報相當吸引。

年金產品過往在香港並不大普及,相信與人口老化問題尚未受到重視有關。然而,隨著近年港人越來越長壽,退休保障需求增加,加上銀行利率長期低企,保險公司亦配合推出嶄新產品,未來年金產品在香港將轉趨活躍。為退休後生活未雨綢繆,大家應該多加留意,了解適合本身需要的產品。

筆者更正:梁先生個案年金計劃部分數據計算有誤,已作更正,不便之處,祈為見諒。

李滿能

友邦香港

首席巿場總監

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