去年7至8月期間，我們就退休生活在本港訪問了超過1000名在職及退休人士，普遍受訪者預期，退休生活將達到17年，但退休儲蓄卻只能維持11年的開支，落差長達6年。退休儲備出現缺口，很可能是因為考慮不周。如果希望避免退休策劃時出現缺口，退休密碼可以幫你綢繆。
退休密碼助綢繆
密碼一：訂立退休儲備目標 - 究竟要預留多少儲備，首要考慮是退休年齡和生活方式，而通脹的因素不容忽視。通脹會蠶食購買力，這個道理大概人人明白，但通脹有多大威力，人人的感受卻不同。本港2012年全年的通脹率為4.7% ，但食品價格(包括外出用膳)的升幅其實達到5.8%，私人房屋租金的升幅高達7.0% ，而娛樂/假期開支更高達8.7%。不同生活風格的人士對各項消費高低有異，因此，每個家庭對通脹的壓力感受自然不一樣。
除了日常的開支外，各種人生大事也影響著你的退休儲備計劃，例如結婚、置業、子女升學等，調查中更有42%受訪者表示供樓支出直接對退休儲蓄構成影響。一旦遇上不可預期的事件，也有可能需要動用退休積蓄以解燃眉之急。因此，當你訂立目標退休儲備時，既要考慮生活方式所附帶的通脹壓力，也要顧及人生階段的額外支出。
密碼二：爭取儲蓄年期。我們的調查顯示，有超過一半的受訪者認為，現時的儲蓄額並不足以帶來舒適的退休生活。要增加儲蓄，最有效方法是盡早開始。越早起步，可以儲的錢也會較多，複息效應便越有機會發生效用。相反，越遲開始，每月的儲蓄額便要增加，才可維持相同的生活水平。
密碼三：保障家人所需。每個人在人生路上都要肩負不同的責任。當你年屆退休時，你可能還要供養父母，加上遲婚情況普遍，屆時你的子女有可能還未能自力更生。家庭保障的責任和需要會因應不同人生階段而增加或改變，因此在你為退休儲蓄時也不容忽視。
密碼四：顧及退休後生活開支的變化。政府統計處形容，「香港人極為長壽」 。到了2041年，男女平均預期壽命將分別上升至84.4歲及 90.8歲 。壽比南山雖是福氣，但退休儲備必須足以應付在退休後十幾至幾十年的退休生活開支。其次，醫療費用持續攀升，也成為退休金的一個負擔。
細緻規劃 助改善缺口
股神包菲特有一句名言：「別把消費後剩下的留作儲蓄，而是把儲蓄後剩下的用作消費」(Do not save what is left after spending, spend what is left after saving)。儲蓄是要有計劃的，能夠先儲蓄而後消費，成果便有機會更大。
在調查中發現，有48%的受訪者表示，理財規劃促使他們增加退休儲蓄。倘若比較儲蓄金額，有諮詢專業財務顧問的受訪者所得的退休儲備，又會較「只靠自己」的受訪者多出60%，可見理財規劃與增加儲蓄息息相關，也是有效防範退休缺口的其中方法。
總括來說，為退休儲備，要先了解清楚四個退休密碼，再找個專業好幫手，為你提供度身訂造的退休計劃，助你選擇適合的工具，並小心衡量自己的財務及風險承受能力，便可有效避免出現退休缺口。
勞永耀
