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2012年11月30日

吳智珊 MPF

吳智珊: 釐定足夠退休金額的3項要素

剛生效的「僱員自選安排」提醒了全港打工一族要定期檢視及積極管理自己的退休投資,以實現理想的退休生活。要安享無憂的退休生活,打工一族可根據以下幾個簡單步驟,計算退休所需以便作出周詳策劃。

1. 預期退休年期

顧名思義,退休生活指的是打工仔離開工作崗位直至離開人世的年期。退休年期越長,所需退休儲備越多。根據政府統計處於2012年10月出版的《香港統計月刊》顯示,2011年香港男性及女性出生時平均預期壽命分別是80.3歲及86.7歲。若以港人一般以65歲退休為例,退休生活一般可以長達15至21年。

2. 預期強積金累算權益

一般而言,香港打工一族主要透過強積金來累積退休儲備。假設打工仔陳大文(現年22歲,男性,月入15000港元)的工作生涯有43年,每年僱主及僱員向強積金計劃作出的強制性供款約為18000港元,而預期有關投資在扣除收費後的每年回報率為3.4%(有關數字以強積金制度自2000年實施以來直至2012年9月30日的年率化內部回報率作參考,資料來源:《強制性公積金計劃統計摘要》,2012年9月)。那麼,陳大文退休時累積的強積金累算權益可達175萬港元(此數字是假設陳大文的收入於整個工作生涯內並沒有大改變)。

3. 預期通脹率

退休儲備有超過170萬看似不少,但在籌劃退休大計時,必須將通脹率列入計算範疇。根據2012年9月出版的《強制性公積金計劃統計摘要》顯示,年率化綜合消費物價指數由強積金制度自2000年實施直至2012年9月30日為1%。換言之,在撇除通脹影響後,陳大文所累積的強積金累算權益之實際價值只有約114萬港元。

綜合以上數據所得,假如陳大文除了強積金以外並沒有其他退休儲備,那麼他在退休期間每月的生活費用只有約6300港元(假設陳大文於65歲退休並於80歲離世)。需知道當年紀越大,醫療及保健開支亦會相應上升,再加上在衣、食、住、行方面的開支,單靠強積金儲備支持退休的生活開支是不足夠的。要過理想的退休生活,就要儘早開始綢繆,越早策劃,儲備更充裕。

要籌備退休儲備的投資方法琳瑯滿目,如存款於銀行或投資於股票市場。但儲蓄利率持續低企,未必能追上通脹率。而投資於股票市場的風險較高,未必適合缺乏投資知識的普羅大眾。故此,缺乏投資經驗的打工一族可以考慮透過熟悉的強積金平台作自願性供款以增加退休儲備。

自願性供款的運作模式與強積金計劃的供款及管理方法一樣,打工仔在同一強積金平台選取符合個人投資需要及風險取向的成分基金,以制定投資組合。然後透過每月定期供款,並持之有恆,打工仔便可享有平均成本法所帶來的投資好處,減低市場波動所帶來的短期影響。再者,打工仔還可借助經驗豐富的投資經理管理退休投資,有助提升資產的增值潛力。此外,當打工仔急需金錢周轉時,更可以靈活提取自願性供款以備不時之需。

現時,積金局及個別強積金受託人更製作了相關計算工具,協助打工仔計算退休生活所需的金額。如發現單靠強積金強制性供款未能實現夢寐以求的退休生活,便應及早籌劃以自願性供款增加退休供款,以實現退休夢想。

吳智珊

宏利香港

僱員福利業務部副總裁

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