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2013年4月27日

曾慶璘 理財方案

專業人士生活穩 勿忘保障需要

香港人工作繁忙,一些專業人士雖然收入穩定,但往往因為工作太忙,沒有時間管理自己的財富。讀者Helen是一名32歲的教師,收入穩定,月入3.4萬元,Helen會將約一半薪金用來供養父母,雖然她一直希望可以置業,買入一個600呎的單位,來改善家人的居住環境,但由於樓價太高而未能成事。另外,Helen的僱主未有為Helen提供醫療保障,因此她正考慮買入人壽、危疾或醫療保險。

事實上,不少專業人士雖然在自身的領域上有很好的成就,但對於財富管理,投資及未來保障等方面,沒有時間及精神去計劃,因此是需要理財顧問去幫他們減輕壓力。在Helen的個案中,除了薪金外她並沒有提供其他資產的資料,因此筆者難以在此建議Helen是否應該買樓,或作其他合適的投資。不過,筆者留意到Helen並沒有購買任何保險,作為家庭唯一收入來源,萬一不幸遇上意外受傷或患病,甚至因此而身故,對於家庭的壓力將會很大。

為了家人及自己的健康著想,是必需考慮購買人壽及意外保險的。首先,人壽保險保障因意外或自然的死亡,但遇上意外不一定會導致死亡,因此在確定人壽保額後,宜再加上意外及危疾保額保障。人壽保險保額計算方法,可假設投保人現時離世後,每月需支付家人的金額以及年期,再減去現時持有的淨資產,得出的淨額便是應該買的人壽保額。至於意外及危疾保額,由於是計算萬一遇上意外或患病,失去了收入,都可以有一筆現金應付自己的生活及醫療支出,因此可以以年薪的5至10倍計算,以Helen的例子,保額介乎200萬至400萬元。

現時市面上有不少投資相連的人壽保險產品,他們與普通壽險分別是加入投資及儲蓄成份。投連險與傳統保險的不同之處是,投保人所付的保費將分為兩部分,一部分用來購買人壽保障,另一部分則用在投資,以爭取長線潛在投資回報;亦因為投連險具備投資成分,其潛在收益有機會更勝傳統保險,但由於產品複雜性增加,在購買前應考慮自己的風險承受能力。投連險主要是投資基金,投保人的供款可投資在不同市場及組倍,以達致分散風險。

投連險的好處是入場費低,年輕人亦有能力投保,不過當中投資成份可能較大,對於希望身故後家人得到較好保障的投資者,適宜增購另外一份普通的人壽保險。

曾慶璘

AMTD尚乘

主席

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