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2013年4月6日

盧艷萍 理財方案 人生理財

盧艷萍: 教育基金與退休計劃

筆者的朋友Eric與太太同為35歲,他們希望為現年3歲的兒子Joshua購買一份教育基金,遂向筆者查問詳情。

首先,筆者建議 Eric在比較不同的教育基金計劃時,必須要注意以下幾點:

1. 行政費及基金戶口彈性
教育基金計劃一定會涉及從基金戶口提款,甚至分段提款,Eric要注意提款是否涉及收取手續費。如有,該手續費又會是如何計算呢?

2. 匯率
如果Eric計劃以英鎊投資,但將來Joshua會去美國升學的話,屆時假若美元升值,匯率就會令投資回報大減,令Eric失去預算。所以,若Eric想減少匯率風險對回報影響,建議最好先決定Joshua到哪個國家升學,並採用該國家的貨幣作分段投資。

3. 通脹
Joshua現年3歲,十多年後,以平均每年3-5%的通脹計算,Joshua讀大學的學費及生活開支有可能變成現在的雙倍。因此,建議Eric要以未來調整通脹後的學費連生活費作為投資目標。

根據Eric的個案,筆者有以下建議:

教育基金計劃

若以Joshua 18歲到美國讀4年大學計算,我們首先要知道到時調整通脹後的學費連生活費,如果平均每年通脹4%,現時一年30萬港元的學費連生活費,到時就一共要約2926347港元了。

由於Eric夫婦剛以全部積蓄置業,所以暫沒有資金作一次性的投資。筆者建議他們可以運用每月的盈餘,以「平均成本法」作教育基金的投資。利用「平均成本法」,一方面可以方便他們每月的現金流,另一方面可減少市場波動對投資回報的影響。假設他們的投資組合平均每年有7%的回報,我們可以考慮運用一半的盈餘,即是每個月約一萬元投資到教育基金裡,那麼當Joshua 18歲時,他的教育基金就有約3226566港元了。

個人退休安排

為Eric的兒子計劃好教育基金後,筆者提示Eric除了為家人設想的同時,也應為自己的退休生活著想。Eric對此亦表認同,「是的,如果我做好退休安排,將來Joshua畢業後工作,他也不會有太大供養父母的壓力了。」Eric說,他就是一個如此「廿四孝」父親。

Eric夫婦同樣計劃65歲退休,預期壽命85歲,他們希望退休後可每月有現值15000 港元的生活費,以4%的通脹率,及他們退休後可有2.5%的退休資金回報計算,他們需要在65歲前,為自己準備好約14232000港元的退休基金。筆者建議Eric夫婦現在可以利用每個月10000元的盈餘作投資,直到Joshua的教育基金投資期完結後,就把每個月20000元的盈餘投資到自己的退休基金,以每年投資回報約7%計算,當他們退休時,就有約14533208港元作退休資金了。

若Eric夫婦對考慮上述兩項理財建議,最後就可按照兩人的經濟情況以及風險接受能力,製定適合的理財方案。筆者建議風險接受能力屬於中等的Eric夫婦可考慮結合股、債的投資組合,以分散風險。

 


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盧艷萍

康宏

助理聯席董事

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