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2012年11月16日

杜慧賢 保險

杜慧賢: 商業貸款保險 助公司渡難關

上期講到要員保障的重要性,今期為大家講解同樣與公司業務息息相關的商業貸款保障。

不少中小企都依賴銀行貸款進行融資來發展公司的業務。銀行或財務機構往往會把公司內一些關鍵人物的死亡列作還款條件之一。萬一公司的要員突然離世或健康出現問題,銀行可能會要求即時還款而令公司陷入財困。

另外,如果公司的董事為公司提供融資,當該董事不幸去世,他的遺產管理人在處理遺產時也有權要求公司即時償還所有款項。這些情況都會對公司財政造成嚴重打擊。

因此,商業貸款的保障亦同樣重要。當一間公司申請所需的貸款時,不僅要考慮如何清還借貸,亦需要考慮如何維持公司償還貸款的能力,增加銀行或財務機構對公司的信心。

公司應該考慮為要員投保而受益人為該公司(僱主)。萬一該名要員不幸離世或健康出現問題,商業貸款的保障可為公司提供一筆款項以清還借貸。

為讓讀者更了解商業貸款的保障,請參考以下個案:
舉例:
王先生是一間機械工程公司的常務董事,是推動公司業務的關鍵人物。去年,王先生需要籌集六十萬美元購買新型的專業器材。某間銀行願意為公司提供十年期無抵押品的商業貸款,但條款列明若王先生在還款期間不幸去世,公司必須立刻償還貸款。王先生決定採用這融資方法購買新器材。為保障公司避免因王先生不幸離世而被要求即時還款,導致公司陷入財困,公司為王先生購買了為期十年、保險金額為六十萬美元的人壽保險。

倘不幸地,王先生突然因病去世,公司運作受影響之同時,該銀行亦要求公司即時清還借貸。公司利用王先生人壽保險的六十萬美元賠償用作還款,才得以渡過難關。

若王先生的公司當初沒有為其商業貸款作出保障,公司未必有足夠的流動資金償還欠款。另一方面,公司亦會因為失去王先生這位要員而不能再進行融資,它們唯一籌集資金的方法便是以低於市場價格變賣公司的資產,公司的業務及規模或會因此受影響。從上述個案可見,商業貸款保險就可協助公司維持償還貸款的能力。

杜慧賢

英國友誠

亞洲區核保經理

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