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2014年1月11日

傅惠賢 理財方案

傅惠賢: 低收入族的理財策略

最近與幾個朋友聚會,席間談及資金多寡配合不同理財方案的議題。

朋友甲一家四口屬典型的香港中產家庭,兩夫妻同是專業人士,家庭收入每年近100萬,無奈支出也不少,扣除每月恆常衣食住行的使費、子女學費及興趣班費用、開車代步的相關消費、供樓支出、旅遊費用、家庭傭工、保險、交?等支出後,實際上所剩無幾。朋友甲經常自嘲說他也只是個低收入人士,能累積的資金少之又少。相反單身的朋友乙從事技術性較低的文職工作,收入不多,正因如此,他深明量入為出的重要性,節儉非常,只會消費於「需要」的,而避免花費於「想要」的。朋友乙也選擇與家人同住,省卻住屋的龐大支出,非必要也避免出外用膳,負擔少,保險費支出亦相對也少。靠著這些良好的理財習慣,他能夠省下來的倒也不少。

理財對於我們的生活規劃是重要的,但大家亦要留意在選擇適合自己的投資策略前,了解自己的收支狀況如何才作決定。筆者建議大家可先看看自己的收支狀況處於以下那個象限(quadrant)再作決定。

A:高收入、低支出
現金流充裕的你,累積財富的速度當然較快,投資選擇也自然較多。除了資產增值外,處於這象限的朋友更要做好資產保值。篇幅所限,有機會再和大家分享筆者的建議。

B:低收入、高支出
如果你是處於這象限,很抱歉,談投資還尚早。你首要做的是好好分析自己的支出,想辦法降低欲望,才有機會談到投資。認識很多年輕朋友,還沒搞清楚自己的支出狀況就開始投資,往往因為缺錢用,而在被迫的情況之下,放棄資產配置計劃。

C:高收入、高支出 及 D:低收入、低支出
就像朋友甲和朋友乙,如果你在C或D象限,通常屬於尚未有大筆投資資產的一群,必須靠每月收入或年底分紅來累積儲蓄,因此常常想到的理財,就是用「定期定額」的方法來投資。但筆者認為在驟然跳入定期定額儲蓄之前,應該先想想幾件事。你必須先想想看,自己是否有足夠的能力,完整地完成一個投資循環期間,如至少5年的循環期間。與此同時,正因為你只有一些結餘,因此你更要注重你自身或家人的保障,如人壽、意外、危疾及醫療保險等。

保障其實也是一種投資,就像是黑天鵝事件一樣,這種保障在天鵝飛舞的時候,讓你的投資可以繼續下去。不過,筆者也發現許多朋友,不是保障太少,就是不適當的保障太多,如何判斷足夠且適當的保障,建議可以諮詢獨立的理財顧問。

現時市面上有很多可選擇的定期定額投資計劃,一般以信託基金為投資工具,相信讀者並不陌生。這種投資策略是把較被動的投資工具搭配被動的投資方法,作法機械性,在投資標的基本因素良好及不變的情況下,且不需猜測市場高低點,賺取一個較為穩固的報酬。值得一提的是,這個做法也有不少失敗的案例,主要原因就是「無法堅持計劃」及「沒有定期檢討」。於經濟不景氣、投資氣氛差勁的時候放棄資產配置計劃的朋友屢見不鮮,最終因為在股票超賣時沒有堅持買入而大大影響計劃的回報。定期檢討也是許多人常常忽略但卻很重要的一點,就像是平常小考不檢討,大考時一定出狀況。建議大家在開始作投資之後,應該至少一年檢討一次,如果回報不如期望,在標的沒有問題的前提之下,應該投入更多本金,反之如果回報超乎期望,甚至已經達成,就應該提早結束,這樣才是較為積極的作法。

 

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傅惠賢

康宏

營銷策略及業務拓展總監

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