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2013年10月4日

勞永耀 理財方案

勞永耀: 你想提早退休嗎?

「提早退休」,近年成為熱門的話題,甚至可能是不少上班族的夢想。

去年7月至今年4月期間,我們就退休生活在本港訪問了超過1000名在職及退休人士,受訪的在職人士希望,平均可於58歲便退休,較其父母平均工作至61歲為早。

提早退休的考慮

上班族希望提早退休,原因各有不同。有些希望脫離職場紓緩壓力;有些希望趁自己仍然年輕時增廣見聞,或是實踐自己的理想;有些則自覺人生苦短,希望對屬於自己的時間有更大的自主權。

不過,要實現提早退休,必須考慮3大因素:

1.支出
管理負債。在我們的調查中發現,有8%的受訪者表示,由於需要償付按揭或其他債務,因此預期自己只能逐步過渡退休,而未能停止所有受薪工作。「無債一身輕」,如果希望提早退休,準備或已經置業者必須考慮動輒長達十多二十年的按揭供款,能否在退休前付清,免得退休後背負沉重的負擔。

估算開支。除了負債,對退休後的開支估算也要貼近現實。不少人以為,退休後的開支將減少。可是,我們的調查顯示,有超過四成已退休的受訪者表示,退休後的開支與退休前一樣甚至更多。除了醫療支出有可能因為壽命延長或通脹壓力而超出預算外,有44%受訪者也表示,退休後仍需供養父母、子女及孫兒等,以致退休後的開支無法減少。

2.收入
本港上班族大多參加強積金計劃,不少也有儲蓄的習慣。不過,為了確保提早退休後的「彈藥」充足,及早開闢不同形式的收入來源最為明智。以年金計劃為例,趁年青在職時每月供款,到了退休時便可在強積金及儲蓄以外,於一定期限內額外獲得定期的收入,既可避免「將所有雞蛋放在同一籃子內」,分散所附帶的風險,即使外圍經濟環境突變,又或是自己發生意料之外的事件,開闢退休收入來源也可提高自己的抗逆能力。

3.寄託
不少已退休人士可能會發現,雖然退休前每天疲於工作,但退休後多出的時間卻又不易打發。經常周遊列國不是人人可以長久負擔得來,因此培養興趣和嗜好,或是寄情於一些精神寄託,提早退休後的生活才會更積極和正面。

半退休有助過渡

根據研究壓力如何影響健康之荷姆斯與雷黑壓力量化表(Holmes and Rahe stress scale),由全職工作完全退下來,所帶來的壓力是人生10大壓力源之一。因此,不管是計劃何時退休,如果怕自己難以適應,或是怕退休儲備不夠,其實可以考慮為自己設立退休過渡期—半退休。

半退休的生活和構想,在本港其實正日漸普遍。我們的調查發現,在受訪的55至64歲人士,有37%已處於半退休的狀態,即削減工時但繼續受薪;另有39%則準備半退休。受訪者均表示,在完全退休前先行半退休,一來讓自己較容易過渡人生的新階段;二來能夠避免與社會脫節,保持頭腦靈活;三來又可減少收入下降的幅度,減輕退休後的心理和生活壓力。

及早策劃便有更多選擇

我們在調查中亦發現,44%的退休人士認為「及早開始儲蓄」是他們所聽過最好的財務建議,可見普遍受訪者均認為,要成功實現理想退休生活的最關鍵法則,就是及早策劃。因此,無論你希望提早退休、半退休或完全退休,愈早開始策劃,你的退休生活便會有愈多的選擇。

勞永耀

滙豐

保險財富保險產品策略及規劃主管

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