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2022年6月9日

陳宇昕 保險

陳宇昕: 提早退休前要小心規劃

近年在疫情與簡約生活觀念的衝擊下,愈來愈多人開始反思人生規劃,甚至有人考慮提早退休,嘗試體會另一種生活方式。但退休儲蓄原為超長期的計劃,加上涉及龐大金額,確實令不少人望而生畏。假如要提早退休,意味縮短了儲蓄時間之餘,同時延長了資產提取期。退休之道對不少人而言是漫漫長路,更遑論要提早達標。因此大家於規劃提早退休時,應注意退休時的儲蓄率對日後的資產提取率有何影響。

勿集中高風險投資冀增儲蓄

根據計算,如果打算在65歲退休,屆時儲蓄應為年薪的12倍,每年儲蓄率應為20%,便可維持每年約4.1%的潛在可持續提取率。但如提早3年在62歲退休,退休儲蓄便需要增加至年薪的13倍,每年儲蓄率亦隨之上升至26%,潛在可持續提取率則降至3.8%。

有意提早退休之人士,謹記不應以高出自身可承受風險的能力,以博取更高的投資回報,代替提高儲蓄率,因最終或會適得其反,帶來巨額損失,甚至需要推後退休計劃。

積金提取設最低年齡限制

另外,很多人在籌劃提早退休時會把強積金計算於退休儲備內,認為可即時取回累算權益,應付生活開支。雖然根據強積金法例規定,計劃成員可就「提早退休」在65歲前提早取回強積金,但列明提取人必須年滿60歲並已終止所有受僱及自僱工作,並作出法定聲明指無意再次受僱或自僱。

因此,未滿60歲者而已退休的人士,累算權益仍須保留在賬戶內繼續滾存,待年屆60歲選擇一筆過或以分期的方式提取。有意在60歲之前退休之人士,應特別留意強積金的提取安排,以免失去預算。

提早退休並非人人合適

在計劃提早退休時亦應考慮各種因素,如與家人的共識,是夫婦二人共同進退,抑或各自規劃,退休金額應如何分配等各項安排。另外,在退休前亦應先償還手上的貸款,如樓宇按揭等;並留意各類如醫療及意外保障是否足夠。後備應急方案亦應及早預備,當退休生活出現突發狀況時,應急計劃可助退休生活重回正軌。

事實上,每人對生活與工作的價值觀不一,經濟及理想生活亦不盡相同,因此提早退休並非人人適合。退休規劃是一項複雜而長遠的過程。各人有不同的生活軌跡。但只要大家訂下可行和具體的方案,並透過合適的工具持續投資,累積長線潛在回報,便可早日達成理想的退休目標。

陳宇昕

富達

香港退休金及個人投資業務銷售總監

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