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2022年5月14日

林冠良 保險 執靚MPF

林冠良: 退休計劃以結果為目標

新一屆的香港特區首長已經順利選出,李家超先生在制定他的政綱時曾說要「以結果為目標」,本欄當然不是想評論他的政綱,只不過是想藉他這句話帶出退休規劃的其中一個重要原則,在《成功人士的7個習慣》一書中也有一個習慣稱為「以終為始」用以制定目標。也就是說,在退休時想過什麼質素的生活、有什麼水平的資金支持過這樣的生活。如果要達到這目標,現在又應該如何作準備等等,這些都是「以結果為目標」或者「以終為始」的概念。

不是杞人憂天也非來日方長

退休是人生的一個新階段,但是很多朋友可能由於在年青力壯時,覺得距離退休仍然是很遙遠,仍有三四十年時間,所以就不以為意沒有積極去思考,最怕的是如詩人說「昔日戲言身後事,今朝都到眼前來」,忽然發現時光飛逝,以前還以為有時間等待的問題,現在已擺在眼前。所以及早訂定退休計劃,不是杞人憂天也不是來日方長,而是未雨綢繆,況且愈早行動,就愈可以利用複式利率帶來累積本利的好處。

或錯過三四十年股市升值

「以結果為目標」是從希望過什麼樣的生活去設想退休計劃,但並不代表制定了就可以一勞永逸,因為在人生不同階段,或當生活需求轉變,而對退休生活有不同的期望。例如剛剛出來做事的年青人,收入不多而事業也是學習或起步階段,往往忽視退休,把強積金視作必要之苦,沒有細心分析下隨便揀一兩隻基金,如果選擇了貨幣基金就會浪費之後三四十年股市升值的可能,當然股市有升有跌,所以就應該更加注重強積金未能捕捉短期波幅的缺點,用其他投資工具或產品加以輔助。而到了接近退休年齡,就應該把累積的供款鎖定,貨幣基金或保本基金就可以發揮作用。

一個人在不同的人生階段,或者在外在客觀條件的改變下,有意想不到的機遇或轉變,例如有朋友突然決定提早退休把香港房產變賣移民英國。同時也有朋友趁着大灣區發展,在中山買樓準備退休之用。他們的決定都不是預早十年八載前所計劃,而是因應社會環境的變化,而在短短一兩年甚至更短時間內作出的。對於這些移民外國或移居內地的決定,朋友圏內有不同的意見,是好是壞或者是得是失,只有當事人才最清楚,旁人不容也不必置喙,無論如何他們將會面對重大人生或生活的改變,是朋友的就祝福他們一切安好。

面對新轉變重新調整目標

既然預早計劃到頭來也不一定如之前所料的實現,甚至有新的機遇令決定與以前的目標截然不同,究竟要預早設定目標計劃,還是順心地隨遇而安呢?這不是二選一的問題,所以沒有矛盾。預早計劃設定退休目標,對不確定的將來有具體的憧憬,而隨遇而安則是心態,碰上新機遇或挑戰,可對比之前目標,衡量孰優孰劣後作出最適合自己的決定,亦合乎「以結果為目標」的原則。

林冠良

特許財富管理師

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