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2021年12月24日

李立基 MPF

李立基: 選強積金平台四大考慮

近日筆者收到不少客戶查詢,眼見市場上鋪天蓋地的強積金廣告,有的標榜所管理的資產規模龐大,有的標榜基金回報豐厚,從中應該如何選擇,是否需要轉換平台。其實,選擇強積金平台,除了資產管理規模,還有另外四大因素需要考慮。

第一,基金的表現固然重要,但其波幅率亦很重要。尤其是過去一年股票基金的表現相當亮麗,而近日市場已漸趨波動,因此,投資者選擇強積金平台時,應把焦點投放在基金於升市時的升幅之餘,也要留意基金於跌市時的表現,即是其防守性。有些基金的配置策略較進取,以致升得急時跌得也急,波動極大。

基金開支率或相差甚遠

第二,是收費。根據強積金基金平台資料,截至11月30日,市場上共有409隻成份基金(包括489個基金等級),平均基金開支比率(FER)為1.43%,最高為3.31%,最低為0.35%,相差高達2.96個百分點。

當然,不同種類基金的開支比率會不一樣。然而,根據強積金統計季刊數據,六大基金種類最高與最低的基金開支比率,往往相差甚遠。就算同樣是香港股票基金,最高為2.15%,最低為0.72%,相差高達1.43個百分點;須知道每年差之毫釐,在複息效應下,二十、三十年後便謬以千里。

第三,是基金的選擇,例如有否提供單一市場以至個別行業的基金?因為有些投資者擁有自己的分析,想調配強積金資產於特定國家,例如美國股票、中國股票等,平台有否提供相關基金選擇,便尤為重要。

保證基金條款可有不同

此外,平台提供的保證基金,所「保證」的項目亦需留意。有些保證基金只是保本,回報並無保證;有些則保證每年有若干回報,不過,保證回報率也可相差甚遠,亦必須留意有關的保證條件或附帶條款,例如鎖定期、提取條件、取消或修訂保證。

第四,是網上平台提供的服務。從前,網上平台主要作為查詢強積金戶口結餘之用;現時,則可作出買賣指示,即日進行交易,有部分計劃更提供在指定時間前提交指示,便可以當日價格進行買賣。

按個人需要選合適平台

事實上,投資者應根據個人需要,選擇適合自己的強積金平台。以下列出兩個背景作例。一位是60歲的酒店總經理,一直以來都沒時間打理強積金戶口,現時更擔心被裁員,需提早退休,因此只求穩定回報,對沖通脹風險,同時亦不熟悉網上平台操作,平時利用手機程式檢視戶口也嫌麻煩,更遑論進行買賣。

另一位則是30歲的金融業人士,擁有多年投資及管理經驗,已習慣了利用手機程式進行即日買賣(Day Trade),要求平台的收費低,以及提供多樣化的單一市場選擇。

結果,筆者為前者選擇了一個保證基金回報相對較高、其他基金波幅相對較低的平台,而且每月發出手機短訊,顯示戶口結餘;至於後者,則建議了一個網上平台更先進(無需登入網上平台,只需透過手機程式已能進行交易)、單一市場基金更多選擇的平台。

總括而言,選擇強積金平台,不應只着眼於管理資產規模,以及基金表現,還需考慮其他因素,因應自己的需要作出選擇。

 

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李立基

康宏理財

高級業務拓展總監

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