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2021年11月26日

許詩賢 理財方案

許詩賢: 住院現金保障紓緩住院財政壓力

疫情稍歇,但面對來勢洶洶的變種病毒,廣大市民仍然未能掉以輕心,加上踏入冬季流感高峰期,萬一不幸染病需要住院,必定會帶來擔憂及經濟壓力。

雖然普遍上班族可能已有公司提供的醫療保障,但一般團體醫療保險賠償額未必能涵蓋全數住院開支。假如不幸需要留院觀察一段時間,更有可能導致手停口停,影響收入與生計。想安心休養,打工仔可以怎樣減輕住院時的財政負擔?

保障收入損失

醫療保險的種類有很多,其中包括住院現金保障計劃,即是指當受保人需要住院進行治療時,保險公司會因應其住院日數,提供相應現金津貼。因此即使受保人不幸需要留院治療,住院期間損失的收入亦可以獲得保障,以解燃眉之急。

假設受保人投保每日1500元的住院現金保障,受保期間若需住院7日就可獲得合共1.05萬元現金賠償。市面上很多住院現金保障計劃因應特殊情況而設有雙倍,甚至3倍的現金保障,例如不幸入住深切治療病房、接受主要器官移植、因感染傳染病住院(包括2019冠狀病毒病)或因嚴重燒傷住院治療,可獲長達100日雙倍現金保障,讓投保人能夠在住院期間專心康復,無須為瑣事煩憂。

與醫療保險有別

現時即使入院進行小型手術,手術費加上病房及膳食費用亦不是一個小數目。那麼一般醫療保險與住院現金保障有什麼分別?由於醫療保險一般採取「實報實銷」政策,保險公司只會賠償受保人實際的醫療支出,卻未能補償個人收入損失;而住院現金保障就會補償因入院而暫時失去收入的現金流問題,減輕受保人及其家庭在短期內的財政壓力。

留院觀察獲保障

另外,現時不少保險公司為加強其住院現金保障計劃的競爭力,都相繼提升了住院現金保障的範圍和保障期。例如有些計劃會提供全球醫療運送保障,於內地住院亦能獲得賠償;而每日現金保障更長達750天。在某些情況下,雖然受保人並非患上嚴重疾病,但當醫生建議留院觀察,很多人或會因擔心影響收入而拒絕,為自己的身體健康埋下伏線。住院現金正正可以充當財務保險線,讓受保人安心接受治療,以免因小失大。

提提大家,住院現金保障主要因應住院日數提供現金津貼,醫療保險則提供醫療費用保障,兩者並無衝突,而且是相輔相成的。即使索償了住院現金,投保人仍可同時向醫療保障計劃索取醫療費用賠償,為投保人帶來雙重保障。

許詩賢

三井住友保險

首席營運總監

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