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2021年11月12日

李曉琳 保險

李曉琳: 公共與私營年金各具特色

特首林鄭月娥在其最新一份《施政報告》提到,港府「會進一步探討如何更好鼓勵巿民,將強積金一筆過資產轉化成退休後定期可領取的年金,為長者提供穩定收入」,令不少市民將目光重新投放到年金市場。

現時市場上共有兩種年金,分別是由按揭證券公司旗下香港年金公司提供的公共年金,名為「香港年金」,以及由保險公司提供的私營年金;兩者各具特色,目標投保對象亦不盡相同。

香港年金放寬提取

香港年金的最大特色是由政府「包底」——保證投保人所收取的累積保證每月年金金額,不會少於已繳保費的105%。不過,投保人需年滿60歲,一筆過繳付保費後,每月才能收取保證年金,直至百年歸老;投保時年齡愈高,整付保費愈多(上限為300萬元),每月所得年金愈多。以60歲時投保,整付100萬元保費為例,男士每月可獲5100元,女士則可獲4700元。

特別一提的是,香港年金自2018年7月推出以來,不斷進行優化,例如投保人年齡限制已由最初的65歲,下降至現時的60歲,以及加入了「醫療和牙科開支特別款項提取」條款,讓投保人可於保證期內,申請一次相關提取,金額為已繳保費的一半,或已繳保費扣除已派發的累計年金,以較低者為準,為投保人增加彈性,避免因為一筆過投入了年金計劃後不能提取,而應付不了突如其來的龐大醫療費用。

私營年金靈活性高

至於私營年金,較公共年金更具靈活性,無論貨幣,抑或儲蓄年期,以至年金提款期,甚至年金是以定額或遞增方式提取,均可按照自己需要自由選擇。例如貨幣,現時較熱門的,便有港元、美元及人民幣可供選擇。

更重要的是,私營年金除了提供即期年金計劃,還有延期年金計劃,即是投保人一筆過或分期繳付保費後,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,到提取期才開始領取年金收入。

事實上,私營年金的目標投保對象正是較年輕的在職人士,讓其能夠未雨綢繆,以較低成本入場,累積資本,在退休時享受滾存成果。因此,該等計劃幾乎不設投保年齡下限,低至18歲已可投保。

退休保障三大支柱

以一名非吸煙30歲男士為例,每月繳付保費3000元,供款20年,累計繳付總額為72萬元,以現時息率計,由65歲開始每年可收取年金約16.8542萬元,相當於每月約1.4045萬元,直至終身。

其實,退休理財策劃需要顧及三大支柱,除了投保年金計劃等自製「長糧」獲穩定收入,對抗長壽風險外,還需預留一筆應急資金,以應付突發性的財務需要,以及建立安全網,最基本是購買醫療及危疾保險,對抗健康風險。

 

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