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2021年9月17日

李曉琳 保險

女性退休規劃 着眼力抗兩大風險

女性社會地位不斷提升,無論在政治圈,抑或金融界,近年都有傑出女性代表出現。然而,根據富達國際最新發表的「全球女性投資理財報告2021」,在6個進行調查的市場(包括香港、中國內地、台灣、日本、英國及德國)中,有5個地區的女性退休儲蓄金額比男性少,只有中國內地例外;此外,有39%女性認為,其退休金額不足以支持她們過想要的生活。

聚焦香港,調查發現,雖然大部分女性均視退休後有足夠資金照顧自己為首要人生目標之一,但仍有多達40%受訪者憂慮退休金資金缺口的問題,擔心退休儲備不足,比例高於台灣(37%)及中國內地(8%)。

醫療保險轉嫁健康風險

事實上,女性更需要為退休的保障及儲備作籌劃,因為女性比男性更長壽,承受更大的健康及通脹風險。根據日本厚生勞動省最新數據,2020年香港女性的平均壽命為88.14歲,比起男性的82.71歲,長壽超過5年。

保障方面,俗語有云「年紀大,機器壞」,隨着年齡漸長,身體上小毛病乍現,醫療開支隨時是天文數字,對財政狀況構成嚴重影響,因此,醫療以至危疾保險必不可少,將健康風險轉嫁予保險公司。

不少人以為,無需在年輕力壯時購買醫療以至危疾保險,待臨近退休時才考慮亦未遲;不過,投資風險尚可計算,健康風險卻不可料,尤其是女性,婦科病發病率甚高,而且,一旦身體曾經出現狀況,保險公司有權提出豁免事項甚至拒保,屆時就算願意繳付高昂保費,都投保不成,因此,趁年輕、健康時購買保險,更能保障自己。

30%月薪作短中長線部署

至於退休儲備,由於女性比男性平均壽命更長,意味所需的資金更大。要維持理想的退休生活,一定要計算好每月開支,繼而愈早進行儲蓄及投資愈好,不妨提撥月薪的30%,作出短、中、長線的部署。當中,短線方面,可以放在銀行戶口,作為緊急備用資金,應付突發事故,金額大概為3至6個月薪金。

中線方面,則是一些5至10年的規劃,所用的工具因應自己的風險承受能力而定,可以是儲蓄保險,可以是投資產品如股票等;最重要是適時檢視成果,如有偏差便要重新調整策略。

加入自願供款增退休儲備

長線方面,最基本就是管理好強積金,現時只靠僱員及僱主各供5%有關入息並不足夠,假如每月可以多供5%,退休儲備便會增加一半;可扣稅自願性供款(TVC)是不俗選擇,既可扣稅,亦具靈活性。

總括而言,「男主外,女主內」的傳統觀念已經過時,女性的社會地位不斷提升的同時,更要做好投資理財,儲蓄不再是「私己錢」般簡單,而是為退休生活作準備,因此需要更長遠更全面的規劃。

 

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李曉琳

康宏

理財助理聯席董事

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