筆者在上一篇文章中，因應香港男性及女性對工作和金錢觀的差異，分析了兩者的退休策劃大不同，今次則延續上一篇的角度，探討兩性之間的收入差距，對理財策劃的影響。
根據2020年度的政府統計數據，在2016至2018年3年期間，每月就業收入高於2萬元的人數，男性比女性多出60%；反觀較低收入人士，即月入5000元或以下者，則女性較男性多出1倍，而且這情況20年來一直持續。
究其原因，其一固然是男女同工不同酬的現象一直存在；其次，男性與女性很多時在工時方面亦存在明顯差別，特別是婚後的女性，為了照顧家中子女，部分只以兼職工形式工作；此外，產假亦會影響女性勞工的收入。
平均壽命更長 需龐大儲備
事實上，在筆者工作的金融界別當中，男女薪酬差距更超過1萬元。假設一生人工作40年，女性便少賺近500萬元。惟其如此，生活物價卻很公道，女性的日常開支不會比男性少，加上香港是世界上人均壽命最長的地區（根據世界衞生組織2020年最新發表數字，香港女性平均壽命為88.13歲，男性平均為82.34歲，兩者平均是84.7歲，在所有國家及地區中排名最高），因此，香港女性在財務規劃方面必須付出更大努力，才可享有與男性相等的生活水平。
2015年起香港女性平均退休年齡是65歲，以平均預期壽命為88歲計算，在退休的一刻，便要有足夠生活23年的儲備才可安享晚年。假設退休後的投資回報率能追上每年4%的通脹，而退休後每月需要現值約2.5萬元的生活費，在65歲時便需要有1200萬元儲備。
提升投資信心 補儲蓄缺口
有研究發現，女性不但比男性更習慣將資金投放於儲蓄，而且在風險較高但回報也相對較高的投資方面，女性參與的人數亦比男性少。然而，淨靠儲蓄建立龐大退休儲備，談何容易。因此，女性不妨提升投資方面的信心，以增加退休儲備，填補儲蓄的缺口。第一步是從不同途徑建立投資和儲蓄的基本理解，例如閱讀財經文章、參加網上免費財務規劃講座，針對整體的財務作規劃。
實際行動更為重要，建議先做好個人的預算管控，為免壓抑不了個人購物欲望，不妨開設獨立戶口，將每月收入的兩至三成提撥入內，作為個人儲蓄、投資理財或是累積子女教育經費所用，其餘資金才作日常開銷之用；養成習慣後，再逐漸增加比例，將淨資產的50%，投資在可產生收益的產品，例如股票、債券和地產等。至於風險承受能力較低的人士，則可考慮一些低成本託管的投資組合，因應風險承受能力調整級別。
另外，在退休後亦需持續投資，例如選擇分階段提取強積金權益，將未提取的資產繼續滾存增值，有助延長退休金的提取年期，提高退休後的生活保障。
善用保險轉移「不確定風險」
除了投資，女性由於壽命較長，且比男性承受更多醫療風險，加上醫療開支不斷增加，還需要有足夠的保險保障，特別是涵蓋嚴重疾病的醫療保險，以免積蓄被龐大的醫藥開支耗盡，大失預算。屬於中、高收入的女性，可善用可扣稅的自願醫保計劃，既可享受醫療保障，又可扣稅。
現代女性若能在財策方面更自信和積極，趁年輕時建立穩固的健康與財富賬戶，在悠長歲月裏讓複息效應發揮作用，便可累積充裕的資金，悠然享受退而無憂的美好生活。
作者為康宏理財副總裁黃焯敏
