筆者近日在不同場合，與友人都談論到「儲錢」的話題，幾乎人人都自言有儲蓄的習慣；豈料細問之下，卻發現很多人強積金戶口內的資產，還比銀行儲蓄戶口為多。尤其是三十多歲人士，強積金資產隨時已累積到50萬元以上，銀行儲蓄戶口則遠不及此數。
究其原因，就是強積金供款乃強制性的，只要有收入，即使是兼職，以至自僱，都需要進行供款；正因如此，強積金被謔稱為「強逼金」，但這亦反映出，儲錢是要「逼」出來的，被逼儲錢更有效率。
3種自願性供款各有利弊
一般而言，到65歲退休時，強積金累計權益只及退休所需的三分之一，其餘三分之二要靠自己未雨綢繆。因此，大家不妨根據個人情況，利用市場上的不同理財工具，包括強積金自願性供款、年金、基金儲蓄、儲蓄保險等，「逼」自己儲錢。
先說強積金自願性供款，目前共有3種戶口可供選擇，包括僱員自願性供款（Employee VC）、特別自願性供款（SVC），以及可扣稅自願性供款（TVC），各有利弊——Employee VC需定期定額供款，可達到「被逼儲錢」的目的，權益只可於轉工時提取，成員若不夠定力，權益便不能滾存至退休；SVC的權益亦可在累積至指定金額後提取，而且可不定期不定額供款，未必能達到被逼儲錢的效果；至於TVC，雖然亦可不定期不定額供款，但供款可扣稅，提供了持續供款的誘因，加上權益需滾存至65歲才可提取，符合作為退休儲備的目的，惟缺點是基金選擇限於所選的強積金計劃。
除了TVC，可扣稅的，還有合資格延期年金保單（QDAP），與TVC合計，每年的最高免稅額為6萬元，好處是供款期最少要5年，而且需年滿50歲才可領取年金，作為「長糧」，支付退休生活所需，但潛在年均回報率只有3至5厘。
承受風險高低 選擇不同產品
如果能承受較高風險，例如距離退休還有較長日子的人士，可考慮基金儲蓄計劃。一般保險公司提供的基金儲蓄計劃，基金選擇比強積金計劃提供的更多及多元化。值得一提的是，雖然基金價格可升可跌，但時間可減低風險。因此，愈早實踐儲蓄大計，複息滾存效果更為顯著。至於只能承受較低風險的人士，例如臨近退休，則可考慮儲蓄保險，視乎不同計劃，短期潛在年均回報一般介乎2至3厘；如果長線滾存30年或以上，潛在年均回報有望接近6厘。
事實上，儲蓄滾存的年期，即是時間，比起回報率，可能更重要。且看很多港人致富的原因是買樓，正正在於物業的流動性低，持有期長，尤其是自住物業，一買就是持有10年、20年的事。
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卓啓雄
