英國政府推出Help-to-buy計劃協助首次置業人士，僅需5%首期便可「上車」。但申請按揭是否如此容易？成功申請的機率及額度，除了取決於個人在英國的定期英鎊收入以外，更需要有一個良好的信貸評分。因為貸款人會從你過去的消費還款行為，推測你將來會否準時還款，例如申請貸款次數、現有債務、曾使用的貸款產品，以及還款歷史等。
換言之，低信貸評分難以成功申請按揭。無論是貸款、信用卡，還是按揭，每次申請都會有信貸機構查閱個人的信貸評分，短時間內查詢太多（Hard search）也會影響信貸評分，申請按揭失敗亦會拖低分數，進而墮入惡性循環。而各位初到英國的港人，信貸評分是由零開始。要好好建立自己的信貸歷史，讓貸款人正確審視你的財政及還款能力。
過去6年紀錄納入審核
信貸評分由個人的信貸紀錄中計算。通常最新的紀錄佔比最重，代表了你的財政現況，無論好壞，過去6年的紀錄也會納入審核之中，例如過去有一兩期忘紀還款或還款不足，未來的貸款則可能需付較高利息。7年前的紀錄則會被刪除。
接下來，我會和大家分享落地後可開始的行動，以最好最有效的方式提升自己的信貸評分，以便用較低的利率申請更高額的貸款。
全英有3間信貸評分機構，分別是Equifax、Experian及TransUnion。貸款人會直接從機構索取你的信貸紀錄評分。故謹記需定期查閱自己的信貸紀錄（Soft Search）（3間機構也需要），確認沒有任何奇怪的交易活動、被其他人盜用申請或顯示錯誤的個人資訊，如地址。如果和其他人合租，由於日常水電煤雜費等單據上印有所有人的名字，很可能會因其他租客過往的信貸紀錄不良而受影響。
選擇信用卡申請有幫助
申請信用卡前先在網上搜集資料，可考慮選擇一些Credit-builder信用卡。雖然信用限額較低，而且息率較高，甚至一般有高達30%的年利息，但準時還清所有款項便可加快提升信用評分。當信用評分增加時，便可申請其他信用限額高及息率較低的信用卡。
一般而言，貸款紀錄會隨時間累積起來，準時還款便可，從簡單開始有如電話或上網合約便可。申請貸款所使用的住址、手機號碼和銀行賬戶盡可能維持一樣，否則有機會被評分機構視為有風險。另外亦不要使用信用卡提款。
主動申請延長還款期
建立優異的信貸評分並非單單每月還清款項、不使用信用卡消費，或沒有任何債務便可以。對於信用卡公司或貸款機構，一些永遠背負債務，永遠不破產，準時還息並償還部分本金的客人，是理想借貸的對象，因為這樣才能為他們帶來最大的利益。長期維持只使用25%或以下的信貸額度則被信貸人視為良好狀況，例如最高信用卡限額為10000英鎊，維持僅利用2500英鎊或以下作消費，並準時還款，則可加快改善信貸評級。
一個較特殊的方法是，透過Direct Debit安排償還最低款項，然後隨時間愈還愈多。如果真的陷入財政困難，主動聯繫貸款公司申請延長還款期，否則未能償還貸款而最終收到County Court Judgement（CCJ），則導致信用評分由好直接轉壞。請謹記以上不是慫恿你背負額外債務。
成為英國公民後，謹記登記住址成為該區選民，亦可改善評分。
下一期會和大家分享Help to Buy計劃的細節、港人能否合乎資格，及到底大家應否申請呢？
葉永鏗
