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2021年1月23日

林冠良 保險

林冠良: 退休計劃是創造選擇

退休生活的計劃要及早準備和開始,筆者早年曾經向一群大專學生提出,當大家畢業後,一出來社會做事就應該要考慮退休問題,令一些聽眾竊笑或懷疑,其實當年想帶出複利效應和未雨綢繆的概念,轉眼這群學生應該已過而立之年,或者已經有自己的家庭及事業。到了今天要及早準備退休相信仍是沒有爭議的原則,問題的焦點是「如何做?」、「做些什麼?」和「為什麼做?」

涉個人價值觀較難處理

「為什麼?」要做退休準備,聽落很理所當然,但也是一個比較難處理的問題,因為退休要過什麼生活是個人價值觀的問題。以前筆者常用伊索寓言中蚱蜢和螞蟻的故事作比喻,話說蚱蜢在春夏秋季都是在唱歌玩樂,而螞蟻在春夏秋季都是辛勤的儲存食糧,到了冬季沒有儲糧的蚱蜢就要捱餓,螞蟻則可以安安樂樂在蟻窩裏享受辛勞成果。然而最近有年青人反駁筆者說,蚱蜢享受了三季而辛苦一季,但螞蟻則辛苦了三季只享受了一季,是誰較「着數」呢?這裏不展開辯論,這就是筆者想說的退休的「為什麼」是一個價值觀問題,或者說是一個責任問題,是個人選擇,沒有標準答案。

要4方面做好準備

「做些什麼」是關於在不同生活範疇作選擇和準備的問題,包括現在居住的地區比以往選擇多了,例如是否仍然留在香港、移民海外還是移居大灣區。除了地區是一大考慮外,還有以下幾項:財務、健康、心理。

財務方面,是否準備好足夠的資產和現金流。強積金可作為退休的其中一條支柱,但不應該是唯一的支柱。個人是否要自置物業還是租住,要不要做「安老按揭」(逆按揭),每月需要支出多少則要考慮期望的生活水平而定。

健康方面,到了退休年齡,醫療保健的需要是必備的,定時的健康檢查、充足的醫療保險,退休後居住地區的環境、醫療保障和水平都要考慮。

心理方面,退休是人生的一個新階段,對大多數人來說,生活習慣可能突然改變,以往上班的規律、社交圈子和模式、閒餘時間的運用都會有顯著的差異,心理的適應才是關鍵。

方案選擇可找專業協助

「如何做?」是方案選擇的問題,這不單止是如何揀選強積金計劃或資產配置的問題,當中涉及投資理財、認識個人目標、現時狀況和期望的風險和回報等等,這方面可以找有專業知識的強積金中介人和財務策劃師協助。

退休計劃是一項選擇或者是一項如何創造選擇的問題,個人不應該對退休生活畫地自限,自己貼上退休人士就一定是這樣哪樣的標籤,例如是一定要留在香港親友身邊,又例如退休就一定要去晨運、行公園、到社區老人中心等等。其實及早計劃退休可為自己創造更多的選擇,可按個人的興趣、抱負、能力享受人生、發展第二事業、銀髮創業或者做義務工作幫助有需要的人,所以要懂得計劃,退休並不是被動消極的,而是可令生活再次豐盛。

林冠良

特許財富管理師

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