熱門:

2021年1月16日

李明正 理財方案

李明正: 【移民】保險「移民」3錦囊

上文提到,在保單「移民」的過程中,需要先從「替代」(Replacement)、「重新申請」(Re-apply)和「回報」(Return)3個「R」考慮,太過急於斷單對移民後的理財規劃未必合適。針對不同類型保險產品的處理方法,坊間不難找到一些「標準式」的建議,但筆者想指出的是,保險的安排,和個人財務、家庭狀況息息相關;加上移民目的地各異,保險公司各有不同承保原則等外在因素,並沒有「罐頭式」的方案可以一概而論。在「3R」前題下,以下分享3個錦囊,希望幫到讀者在保險移民上更得心應手。

錦囊一:及時通知保險公司

無論是人壽或醫療保險,在落實移民後,特別是常住地、公民身分或稅務居民身份有改變時,一定要及早通知保險公司。保險公司在核保及釐定保費時,是以「居港」的香港人身份為考慮,一旦長居海外,即使是以死傷、殘疾為依據的保障,範圍涵蓋全球、不受地域限制,保險公司也很有可能會調整保障範圍、限制理賠金額或百分比,甚至拒絕繼續承保。

錦囊二:及時更改受益人

人壽保險的理賠,即使在很多重稅國家,都有相關稅務優惠政策。但如果保單沒在填寫受益人,死亡理賠會成為保單持有人的遺產,便有機會需要繳交遺產稅。儘管身故賠償可獲免稅,但有些國家例如英國,針對保單現金價值的部分,依然需要徵稅。在這種情況下,可以考慮將受益人變更為信託,將資產「隔離」,合法減低稅務責任。

錦囊三:及時整理免現保障真空期

很多朋友在移民前,只預留不足半年時間整理保險,認為只須取消現有保單和移民後重新購買就完成處理。先別論斷單與否,以醫療保險為例,移民後除了可能相較年輕時多了一些病歷外,同樣需時在當地建立個人財務、信貸紀錄,導致投保過程未必如在香港一樣快速順利。在部分國家例如台灣,即使有「全民健保」的公營醫療福利,新移民人士也要等待一段時間才合乎資格享用,更不說移民到以私營醫療系統為主導的國家,例如美國,醫療成本高昂,在沒有保險情況下就醫對財務會做到很大壓力。其實,視乎移民目的地,香港有不少高端醫療保險也能在常住地更改後繼續提供保障,部分計劃更能維持現有保障水平不變。在轉換或新增這些保單前,同樣宜快不宜慢,應預留充足時間比較和申請,才能在移民後避免保障真空期的出現。

回上

信報簡介 | 服務條款 | 私隱條款 | 免責聲明 | 廣告查詢 | 加入信報 | 聯絡信報

股票及指數資料由財經智珠網有限公司提供。期貨指數資料由天滙財經有限公司提供。外滙及黃金報價由路透社提供。

本網站的內容概不構成任何投資意見,本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前,投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素,並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料,但並不保證資料絕對無誤,資料如有錯漏而令閣下蒙受損失,本公司概不負責。

You are currently at: www.hkej.com
Skip This Ads