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2020年10月17日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 【移民】移民前釐清保單 免失預算

購買一份保單可以算是「一生一世」的承諾,不過人生計劃總有機會趕不上變化。若然投保人想移民,已購買的人壽、醫療、危疾、儲蓄保單應如何處理?已投保的保單能否仍然提供保障呢?

了解是否納入遺產計算

首先,投保人可以按自己的保單種類來審視最合適自己理財需要安排。一般來說,人壽及危疾險種(不論定期或是終生保單)都不受地理限制,向保單持有人提供環球保障,意味即使受保人改變了居住地方,一旦不幸過世或是患上疾病,受益人同樣獲得應有賠償。

不過要注意,就香港本地而言,遺產都不會徵收稅項,不過有些國家則會徵收遺產稅。保單持有人可以留意身故賠償會否可能被納入遺產計算,以免失去預算。另外,儲蓄人壽、終生危疾或是儲蓄險(即是具有現金價值的保單)大多可以賺取紅利,一些國家可能會視之為投資收入,並向其徵收稅項。以港人熱門移民地區英國為例,便會徵收遺產稅及利息稅。保單持有人在移民前亦好好理解當地財務稅收,或向專業理財顧問查詢。

醫保賠償額或大減

除了人壽及危疾,醫療保障亦是移民一大考慮。有別於其他保險種類,醫保主要以「實報實銷」方式賠償,而一旦受保人移居,其治療費用賠償額也有可能會減少,甚或不獲續保,而賠償額下調程度則視乎個別保單而定。以市面上大部分高端醫療保單為例,一旦受保人在其他國家,如港人熱門移民地區澳洲、美國等地,持續居留365日或更多,在當地所接受的醫療服務或治療的賠償,將永久減至可獲賠償額的60%。

最後,移民需要大量流動資金,不少人可能會考慮退保或是停供保單,以套現換取現金流。理論上,持有儲蓄人壽或終身危疾等保單(即是每年保險公司周年通知書上有「現金價值」一項)都可以套現。不過退保前必須三思,因為這些保單通常要最少十多年才能讓現金價值和已繳保費「打和」(即俗稱Breakeven),意味保單持有人於保單早段退保,其現金價值(可套現的價值)可能大幅低於已繳保費,而導致財務損失。

理論上應通知保險公司

其實當受保人的居住所在地、公民戶藉或是稅務地區有所變化時,理論上亦應該通知保險公司,查詢保單是否可以持續有效地提供保障。事實上,不同保單的條款有別,保單持有人在移民前亦應該向理財或保險顧問查詢專業意見。

 

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