自願醫保自從去年推出以來，市場反應熱烈，短短半年保單數目超過30萬；隨着今年爆發新冠病毒疫情，提升了市民對購買醫療保險的關注，根據食物及衞生局發言人表示，獨立顧問在計劃推出前估算首兩年購買自願醫保下認可產品的人數約100萬，相信不難達標。
不過，基本計劃只採用劃一的條款及保障，不同保險公司提供的標準計劃大致相同；靈活計劃則加入具彈性的升級保障，例如更高的保障額及更闊的保障範圍，更附有「額外醫療保障（SMM）」選擇，難怪自願醫保首半年的30萬名保單受保人當中，有約96%選擇了靈活計劃。
嚴重疾病治療費用高昂
事實上，「額外醫療保障」非常重要，原因有二。第一，一般的醫療保險，保障項目分得很明細，包括病房及膳食、雜項開支、醫生巡房費等，外科手術費又進一步細分為小型、中型、大型及複雜，每個項目均設賠償上限，繼而每年再設賠償上限。當遇着小病，賠償金額尚可覆蓋醫療開支；但當患上嚴重疾病尤其是癌症，便未必能夠全面覆蓋。
舉個例子，根據衞生防護中心統計，「惡性腫瘤」乃是香港第一大致命疾病 ；當中，根據癌症資料統計中心數據，發病數字最高的是大腸癌。而以大腸癌的治療費用計，根據市場上一家私家醫院的收費，接受腹腔鏡結腸切除手術，平均住院7日，住標準房，醫院費（包括病房及膳食、手術室房租、診斷檢查、藥費、藥物注射費及雜項等）便要76664元，加上醫生費（包括麻醉師費、醫生手術費和巡房費等）91200元，合計達到167864元。
醫療通脹遠超整體通脹
若然賠償金額超出此數，投保人便要自掏腰包付出差價；然而，有了「額外醫療保障」，就可用作支付超支部分，每年賠償上限由10多萬元至逾40萬元不等。值得注意的是，SMM亦設共同保險比例，普遍為20%，即是受保人需自付超支部分金額的20%。
除了嚴重疾病的醫療費用昂貴，醫療通脹嚴重亦令「額外醫療保障」顯得重要，因為醫療通脹令醫療開支節節上升，隨時超出賠償上限。根據《美世全球醫療趨勢報告》，2018年全球醫療成本平均上漲9.7%，是整體通脹的3倍，2019年預計將繼續高企於該水平，2020年還可能進一步上升。
參考統計處最新公布的7月通脹，綜合消費物價指數按年下跌2.3%，即是陷入通縮之際，藥物及醫療服務的物價卻仍錄得升幅，兩者按年均升2.1%。正正因為醫療通脹，醫療保險的保費亦會因應作出調整，有的甚至一年之內加價兩次。
提高自付費可降年保費
當然，若擔心醫療開支超出賠償上限，可考慮全數賠償的高端醫保，但保費卻相去甚遠。例如市場上一個自願醫保靈活計劃的基本計劃，35歲男性的年保費為2656元；加入「額外醫療保障」則增加至4071元；跳級到高端醫保，就跳升1倍至8324元。
不過，若投保人願意付出自付費，保費便會相應減少，例如自付費2萬元，年保費可降低至4640元；自付費提升至5萬元，年保費更減少至2763元，甚至低於提供SMM的醫保計劃。投保人需衡量自己負擔能力
冼健岷
