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2020年8月7日

冼健岷 保險

冼健岷: 【保險】Coupon Plan是退休儲蓄選項

近期市場情緒波動,股市走勢反反覆覆,不少人又尋求一些較為保守的投資產品,特別是即將退休的人士。其實退休方案有很多種,除了較廣為人知的「強積金」、「公積金」及「年金」等之外,市面上亦有一些具有保證派息特色的儲蓄人壽保單計劃適合退休人士,亦就是市面俗稱「Coupon Plan」的保證入息儲蓄險。簡單來說,這類保單有以下幾個特色:為財富增值之時,亦為投保人帶來穩定的現金流,保單同時具有人壽保障成份。

市面稱此類保單為「Coupon Plan」,所謂Coupon並非解作禮券或優惠券,而是源自債券票面息率(Coupon Rate),寓意此類保單具有保證派息的特色。

源自債券保證派息

Coupon Plan與一般市面常見的「儲蓄壽險」相似,兩類產品均具有儲蓄及人壽保障成份,並同時在保單生效期內累積一定金額的現金價值及紅利。不過兩者的分別在於,Coupon Plan每年都會派發保證現金,保單持有人有權取回一定金額的保證現金,或讓其繼續滾存。一般而言,保險公司「保證派息」中的派息金額,多數基於保單的名義金額或基本金額,再以某個固定百分比計算,保單持有人可以選擇每年提取該筆現金,以換取穩定的現金流;又或是將該筆保證現金繼續放置於保單戶口內,令保單價值不停滾存生息,達至財富增值效果。

在政府大力推廣下,近一兩年不少人都在談論年金計劃,貪其可為退休生活帶來穩定收入,而且每月收取年金金額不會因市況波動影響。不過要留意的是,年金保單現金價值會隨每次提取年金而遞減,直至「老友記」百年歸老,或是派完為止。

不像年金價值遞減

相對年金,Coupon Plan除了同樣能為保單持有人帶來現金流外,更擁有一大優點,就是保單的現金價值並不會如年金般,在每次提取金額後遞減。Coupon Plan在保單生效期內會持續累積現金價值及紅利,發揮儲蓄保單財富增值的特色。換句話說,此類計劃因現金價值不會遞減,保單完結後亦可取回本金,所以可以說保單具有「保本」的作用;同時亦因紅利滾存生息,加上保證派息,有額外回報,又有「抗通脹」的作用。

一般而言,Coupon Plan適合一些追求保證回報,又或是希望未來能夠擁有定期保證收入的人士,例如為未來退休生活準備的人士,或者希望儲蓄一筆金錢供子女升學的家長。此外,Coupon Plan同時亦涵蓋人壽保障範圍,因此此類保單都具有身故權益,當受保人不幸離世,受益人亦可獲得身故賠償,確保生活質素受到一定程度的保障。

可選擇派發或滾存

觀乎現時市場產品,有保險公司推出「進階版」的Coupon Plan,除了上文提及有「累積現金價值」及「滾存紅利」外,更會在於指定保單周年日後,一筆過派發非保證「終期紅利」,保單持有人既可以在不需退保情況下,鎖定部分終期紅利,而已鎖定的紅利亦可繼續滾存生息,或是提取以換取現金流,尤如年金般「自制長糧」。

 

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