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2020年7月18日

李明正 理財方案

李明正: 【移民】BNO定居英國前理財規劃

英國政府在月初公布,計劃為BNO持有人提供一個定居(Indefinite Leave to Remain,或ILR)及入籍獲取Full Citizenship的路徑,令移民英國一夜之間從「遙不可及」變成「垂手可得」。

雖然計劃看似接近「零成本」,但大家都知道不論想取得英國永居還是入籍,基本上都要長居當地,變相放棄在香港建立多年的事業、社交圈子、人際關係等;加上面對陌生的生活環境,這些隱藏的「機會成本」其實都非常昂貴。英國和香港都是行普通法(Common Law),香港人要適應並不困難,但稅法卻是完全不同的概念,從收入來源地域徵稅變成全球徵稅(Worldwide Tax),稅制複雜加上稅率遠高於香港,如果事前沒有做好準備,落地生活後便容易大失預算。

移民之後,才是移民開始,萬事起頭難,面對諸多考慮,理財規劃上不妨化繁為簡,第一步可以先從生活上達到日常收支平衡入手。

須考慮稅後收入

在異地工作,不論那一個行業,剛開始時收入難免會大打折扣。加上英國稅率偏高,個人入息稅制為漸進制,年薪1.2501萬至5萬英鎊的稅率為20%,5.0001萬至15萬英鎊已升至40%,15萬以上更高達45%;還要額外扣2%或12%的國民保險(National Insurance或NI)。以2020/21稅務年度為例,年薪50萬港元的單身人士在香港需要繳交的薪俸稅為4.15萬港元,而在英國則需繳交約7.0533萬港元的入息稅,和4.7746萬港元的NI,稅後收入比在香港少了15%。另外,每位移民人士每年需額外支付624英鎊的移民保健費用(Immigration Health Surcharge或IHS),加上Council Tax、高達20%的消費稅VAT等各類大小稅項,變相大幅減少可動用收入。

調整生活改變消費模式

以著名格價網站Numbeo資料作參考,倫敦的生活指數和香港相約,只輕微高2%左右,而租金比香港便宜12%,周邊地區一房租金每月約1.2萬港元。如果收入未如理想,也可以考慮在其他城市居住,英國整體租金比香港低62%,願意取捨下亦不難減低生活成本。

除了基本開支,還要留意不少額外支出,例如新移民租客開始時由於沒有信用評級,業主普遍要求一次過支付半年甚至一年的租金。英國並不常見「工人」、「保姆」,如果沒有親戚或「四大長老」幫忙,便需要負擔托兒所每月約1.2萬港元的費用等。要避免現金流的壓力,筆者建議移民人士至少準備一年支出金額的「應急錢」,並逐步改變在香港的消費模式,才能適應當地的生活。在英國生活,當地人非常重視「省錢」,重用舊物品、自己「動手」解決家居問題等理財文化,這些習慣及價值觀移民人士都應好好學習。

至於「移民前資產處理」,及如何「善用移居前的黃金時間」,進行合法的稅務規劃,筆者會在下一篇再與各位讀者分享。

(二之一)

李明正

香港財務策劃師學會

副主席(財務及行政)

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