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2020年6月24日

陸劍平 保險

陸劍平: 提高危機意識 累積更多儲備

近月新冠肺炎疫情逐漸改善,市場環境稍有改善,令人舒一口氣。回想疫情較為嚴峻之時,本港曾一度出現全城搶購物資潮,漂白水、食米及廁紙等物資被市民一掃而光,網上更流傳一張在窗台囤積「廁紙山」的相片。由此可見,市民對日常生活用品的危機意識十足,然而有調查發現,有關我們日後退休生活的儲蓄,各地打工仔皆準備不足。

港人難保退休生活質素

富達早前進行一項環球退休準備度調查,訪問英國、德國、日本、香港、加拿大及美國近1.4萬名打工仔,並計算出各受訪地區「退休準備度分數」,以反映他們在退休後是否有足夠資產支付退休基本生活開支,分數範圍為0至150分或以上,分數愈高預計準備愈充裕。

結果顯示,六個受訪地區的退休準備度分數中位數介乎於73分至83分,反映這些地區的打工仔退休準備不足。香港情況也不例外,只有75分。富達預期本港打工仔退休後只足夠支付基本生活開支的75%,難以維持退休前原有的生活模式,因此有需要改善現時退休部署。

到底是什麼原因導致打工仔退休準備不足呢?普遍受訪者坦言,規劃退休過程複雜,或不知從何入手,有受訪者更指未曾籌劃退休大計。此外,缺乏理財知識亦是他們籌備退休大計的障礙之一。

參加可扣稅自願性供款

雖然退休準備不足已成不爭事實,但或許大家可以嘗試透過以下「三步曲」,着手改善情況。

(一)增加退休儲蓄比例:要解決退休準備不足的問題,最直接的方法就是增加儲蓄比例。富達早前一項調查指出,港人平均儲蓄率為稅前年薪的19%(不包括強積金供款),但根據 「富達儲蓄退休法則」的建議,港人儲蓄率應為20%。除了增加個人儲蓄,打工仔亦可考慮參加可扣稅自願性供款(TVC)計劃,可增強積金供款、壯大退休儲備之餘,同時獲享扣稅優惠,可說是一舉兩得。

調整組合爭取穩健回報

(二)採取合適的投資策略:除了增加儲蓄,採用合適的投資策略也有助提升整體退休準備度。早前的一項調查指出,有不少人的資產配置並不恰當,有48%較為保守的年輕人將25%或更少的資產配置於股票及股票基金類別;相反,有22%較為進取的年長人士將75%或上的資產配置於股票組合。其實,我們應該隨着年歲及不同人生階段,調整合適的資產組合,不宜過於進取或保守,以爭取穩健的回報。

(三)推後退休年齡增儲備:假如退休金不足又未能增加儲蓄,另一可行方法是繼續留守職場,以累積更多退休儲備。調查發現,香港人理想的退休年齡中位數為63歲,假如延長在職年期至65歲才退休,將可帶來更穩健的退休生活。

最後,大家需要謹記,即使某一日常用品缺貨,可以其他物品代替,例如沒有米,就以麵類或肉類暫時取代,亦可果腹。只要稍為忍耐,物資供應很快會回復正常。不過,假如缺乏的是退休金,日後的生活或會有一日無以為繼,因此我們必須提高危機意識,累積更充裕的退休儲蓄,保障銀髮生活質素。

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