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2020年5月8日

曹偉邦 MPF

曹偉邦: 【策略】退休後續投資 息本兼收

早前有一隻大型銀行股宣布不派息,瞬即引起市場強烈迴響,皆因香港有不少退休人士是「食息一族」,靠股息作為入息或幫補。在無法可「收息」的情況下,或許令他們的收入大失預算。從是次事件中,我們應該反思自己的退休規劃,並在退休時更妥善地安排賬戶中的權益及其他資產配置,以提升晚年的生活保障。

延長提取免坐食山崩

一般而言,成員在年屆退休年齡時,就可以提取強積金賬戶中的權益。假如沒有即時動用整筆款項的財務需要,相信有成員會採取較保守的做法,就是選擇存入銀行。然而,在利率接近零水平的環境下,通脹或會蠶食資產價值,削弱購買力。

要保持資產的購買力及延長提取期,成員宜考慮在退休後持續投資,賺取長期的資本增長潛力。到底將資本繼續投資跟不投資有何差別呢?假設成員在退休時累積200萬元,每月提取1萬元作為生活費,在沒有繼續投資的情況下,退休金只夠用16.9年。但若果在提取生活費之餘,將餘下資產繼續滾存,以每年回報率約4%計,資產可提取27.2年,提取期足足延長70%,亦有助化解長壽帶來的「坐食山崩」的危機。

保留部分資金再增值

不過,成員在退休後繼續投資時,需小心選擇投資工具,假如投放到相對高風險的資產,如股票,一旦價格大幅波動,將令「老本」出現虧損。即使投放到一些較穩健收息股作收息之用,企業亦有機會因經營前景或其他狀況改變派息策略,因而影響到退休後的收入。

強積金是為我們退休所需而設的計劃,但並不等如在退休後就要劃上句號。計劃容許成員在退休後繼續投資,並可分段提取資產,成員只需在特設自願性供款賬戶內設定常設指令,退休後可定期收到固定的款項,餘下資產則繼續投資增值。此外,成員亦可按照個人財務需要,彈性更改提款安排,靈活應付財務需要。

宜選低風險穩陣產品

對於一些投資經驗較少的成員而言,強積金的管理相對簡單,加上成員經過多年的投資操作,對計劃已有一定程度的了解,毋須費神再去適應。同時,計劃內的成分基金選擇多元化,即使是退休人士也有一些低風險的投資選擇,假如強積金能夠增加一些派息基金,相信有助吸引更多成員將權益保留在賬戶內繼續投資。

當然,強積金只是我們退休儲備的其中一條支柱,成員亦應善用其他不同投資產品,如年金、逆按揭等,鞏固整個退休投資組合,為退休以後的生活創造穩定入息。

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