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2020年2月7日

劉家怡 MPF

劉家怡: 港人退休儲備缺口大

踏入庚子鼠年,相信大家都有把握農曆新年假期,與親友拜年歡聚。筆者在此亦趁機會祝願各位僱主及打工仔「積金有道」、年年有餘;從新一年開始,將「有餘」款項積極用作退休投資及儲蓄,增加退休保障,為實現理想退休生活繼續努力。然而我們的最新調查發現,原來很多港人退休時未必儲夠「彈藥」,致令退休和醫療保障方面均出現危機。

友邦香港最新一期「AIA理想退休生活調查」 結果顯示,市民在退休規劃上出現不少誤區,「儲得少」及「儲得遲」兩大現象普遍,近七成人儲備缺口突破200萬元大關,創歷次調查新高。

延退休或降生活質素

「儲得少」方面,是次調查發現,受訪者每月撥作退休儲蓄或投資金額,較上期跌近一成至5289元;至於「儲得遲」方面,有近半數人稱目前無明確退休儲蓄或投資計劃,預計到48歲才開始部署;當中又以18至24歲的年輕群組最為嚴重,高達69%受訪者未有明確的退休儲蓄或投資計劃。

該七成儲備不足人士,最終將或需面對兩大情況,第一是相對調查發現的平均理想退休年齡61歲,儲備不足人士可能要延遲10年退休,做到71歲方能退下來;第二是如不欲延遲10年退休,到他們退休時就要大幅降低退休後的生活質素,將每月生活費削減近9000元。其實無論是上述哪種情況也不理想,與大家心目中的理想退休生活「愈行愈遠」。

勿忽略醫療開支因素

更嚴重的是,部分市民在規劃退休時未有將退休後的醫療開支計算在內。值得留意的是,近年醫療費用不斷攀升,升幅往往高於整體物價的增幅,隨着本港人口持續老化,公營醫療系統負荷只會愈來愈沉重,可預視市民退休後所面對的醫療開支只會愈來愈多。今次調查發現,26%受訪者未有或不懂為退休後的醫療費用作預算;即使有作預算,當中59%未有或不懂為突發醫療事故(如中風、癌症、心臟病等)作財務準備,治療這些危疾往往需要較長時間及涉高昂醫療費用,隨時蠶食退休儲備。

及早行動為未來準備

面對上述情況,大家完善退休保障刻不容緩。在新一年開端,大家謹記理財規劃宜「早儲一些」及「多儲一點」,愈早開始準備,愈能發揮複息效應的最大效用,切勿太遲才開始部署。尤其對年輕一族而言,如能及早開始為未來退休作儲蓄,便可拉長財富增值的時間。

從以下簡單例子可見,若大家於30歲時開始為退休作準備,每月儲蓄1000元,假設每年平均投資回報率達5%,至65歲退休時的累積儲蓄將超過100萬元(利用積金局權益計算機計算);然而若於40歲才開始投資,假設平均回報率不變,但因儲蓄年期較短,以致複息效應的威力大減,最終退休時的累積儲蓄不足60萬元。

改善退休規劃、努力實踐退休儲蓄計劃,是增強自身退休及醫療保障的不二法門。一年之計在於春,大家要坐言起行,讓退休後的生活依然「年年有餘」!

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