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2020年1月5日

李澄幸 MPF

李澄幸: 【移民】退休策劃另類選項

「退休」本來應該是讓人開心的話題,但隨着社會的發展,包括物價持續上漲、長壽、社會老齡化和少子化等等,「退休」漸漸變成了一個讓人焦慮的問題;即使是手上有一定的資產,可能也會感覺不安。

綜合來說,焦慮其中的一個源頭是「長壽」,這令人擔心退休金不足以應付多年退休生活,也衍生了長期護理的需求及經濟負擔,而在老齡化和少子化的社會背景下,中國人「養兒防老」的想法似乎也再行不通。退休策劃的其中一項工作在於構建理財組合以供應足夠的被動收入,如持有債券及年金等等,以便持續地做到年年有糧出,應對「長壽風險」。除了「開源」,也可能需要考慮「節流」,其中一個方向就是近年的新興話題「退休移民(居)」,從高度發展地區轉移至發展中地區退休,甚或是在高物價地區賺取收入(如物業收租),再在低物價地區享受生活,做到節流的同時不太大的影響生活質素,東南亞便是其中一個熱門討論地點。

到低物價地區享受生活

泰國早在2000年初就推出了退休簽證制度,只要年滿50歲,在泰國境內銀行有最少80萬泰銖(約21萬港元)的存款,及月入6.5萬泰銖(約1.6萬港元)證明,就可以申請「養老簽證」。這種簽證讓申請人可以多次出入境,為期一年,到期之後可再申請續期。

東南亞其他國家如馬來西亞和菲律賓也有類似計劃。以馬來西亞做例子,馬來西亞的計劃名為「第二家園」,是一種提供給家庭或者個人希望能在馬來西亞長期居住的一個長達10年並可續期的特別簽證,並允許多次出入。50歲以上的申請人,在申請時須證明擁有最少35萬馬幣(約67萬港元)的流動資產,及每月1萬馬幣(約1.9萬港元)的海外收入(即在馬來西亞以外的收入),或出示認可的退休金證明,數額為每月1萬馬幣。菲律賓也差不多,篇幅所限,有興趣的朋友可以自行查找。

氣候溫暖較適合退休人士

由於東南亞國家大多生活費用較低,每月1000、2000美元的生活費已經有不錯的生活,而在發達國家或地區,要求吃好一點可能也不夠。居住方面,以泰國清邁為例,十幾萬美元已買到不錯的房子,在發達國家或地區可能只夠買一個車位。除了物價,東南亞的氣候比較適合退休人士,距離香港也近,人力充足且成本又低,甚至聘請多於一個護理員照顧生活也可行,這些都是優點。

續簽證條件存不確定性

所以,只要在香港有一個已完成供款的物業,配合一定程度的儲蓄,相信在東南亞退休享受生活不是難題,也是坊間熱話的原因。不過,不可只看好處,也得提風險,之前有閱讀我們分享的朋友相信都知道,此類「居留」非「入籍」,即非真正的移民,當中的要求和條件也可以變,在退休幾十年的長時間中,續簽證是有不確定性存在的,如何部署香港的資產,如物業以「留一手」是考慮點之一。另外,當地的醫療安排也是需要考慮的,如馬來西亞的簽證是不能享受當地公立醫療福利的。

總的來說,移居他地退休非簡單決定,「移民」條件和手續也是複雜多變的,以上資訊旨在討論退休策劃的各種思路,有需要的朋友們宜就個人情況諮詢相關的專業人士。

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