近日與一位朋友晚飯，朋友亦年過50歲，屬單身一族，早年因工作了二十多年的公司結業，獲得一筆可觀的長期服務金，而該筆服務金是從舊式退休計劃退出而來的。當年該退休保障計劃員工是不用供款的，全數由僱主供款5%，為日後僱主對削減僱員作補償而預備，有別於今日的強制性公積金計劃。當時該朋友因僅40出頭，拿了一筆長期服務金便到外國旅遊幾個月，款項散盡後便回港另覓工作，從始便加入強積金成員行列至今。
他的問題是開始擔心退休後生活費，因單身一直未有為長遠退休作準備，只有少量積蓄及強積金，亦屬無殼蝸牛一族，至今強積金累積近30萬元，自知問題大且只有十二三年便退休。該朋友問筆者可怎樣打算。
在港擁100萬不夠退休
相信與上述背景人士相似的，於今天的香港有很多。過往在香港找工作容易，失業率長期處於低位，但生活費就處於高昂水平，租金就更加離地，所以工資一般餘下來儲蓄的實在不多，不欠下卡數或貸款已是不錯了。他每天工作連無薪加班近10小時，現實環境亦不許他工餘作兼職。但現實始終是現實，50歲出頭放在前面就是強制性強迫退休，屆時拿着不足100萬元的強積金，怎樣才能度過餘下來的日子，況且港人竟然是全球人均最長壽。
筆者說笑建議他到時移民到一些生活指數較低的地方，例如瓦努阿圖或印尼等地，因拿着100萬元今時今日在泰國生活亦開始感到有點不足，更何況是十二三年後。而朋友無奈地說到時不想遠走他鄉，離開土生土長的香港。
香港是全球最長壽地方
其實這位朋友退休準備先天不足，即別人參加強積金計劃近二十年，他才參加僅十年，供款時間較其他人少一半時間，餘下日子只有加大儲蓄或供款才能有出路，另外再從強積金投資策略上作合式的部署。加大儲蓄方面可考慮退休年金或額外供款，這樣增加了供款的基數，再找坊間該類計劃供應商的中介人，便可獲得詳細介紹，在此不再多談了。
另一途徑是增加累積增長回報，可能需要作出較進取的投資策略，希望盡量把回報提高，亦須明白當中必然面對風險相應提高，坊間常言要清楚自己可承受風險的程度；但世上確實未能找到無風險又可達到回報高增長的產品。強積金常常強調要穩健，但另一邊又說強積金累積回報可觀，又要穩健又要回報可觀，實屬有難度。
據積金易平台顯示，可能是最穩健的保證基金以滙豐及恒生的計劃計，經過近二十年的累積回報有3.4%，兩家供應商於該類基金合共有打工仔近140億元的流入。而由開始推出至今累積升幅最高的是海通及永明的香港股票基金，累積升幅超過5倍以上。若期望於退休時累積多得一蚊得一蚊，穩健、進取抑或加大供款儲蓄就要自己來個衡量。朋友又問：由開始至今強積金供款放於保證基金，若想把組合轉為進取一點有何建議？
人幣屬進取中穩健選擇
同樣二十年時間看上述香港股票基金與保證基金，一隻長期面對風險，一隻看似沒風險，但其實兩者同樣須面對風險，後者所面對的是通脹風險。以現時投資環境，其實選擇人民幣債券是不錯的選擇。約一年前中美貿易戰揭開序幕後，人民幣滙率至今跌近一成。觀乎近日情況，中美角力至中方一面漸佔少許優勢，不像當初局面只有捱打，人民幣滙率亦有機會慢慢回升，算是進取中較穩健的選擇。
另外，早前德國總理默克爾公開表示歐盟不應孤立中國，建議5G技術設備讓中國參與。要知道現時全球最賺錢行業是科技行業，中歐開展5G合作打破美國壟斷全球的局面，直至中國亦能打破美國科技圍堵，所以中國與歐洲股票基金有望在兩國走近的情況下各得所需，而帶動整體經濟向上。當然這是一個漫長發展的開始，亦正好可以讓供款慢慢地收集。至於組合如何才合適不同人士，最好請教有專業資格的理財顧問。而大前提是要了解自己於退休上實際面對什麼問題，退休不夠錢就要及早準備，增加儲蓄及供款或提高回報實在是不二法門。
（上述純屬筆者個人意見）
梁健雄
