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2019年9月7日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 【保險】儲蓄計劃實現財富傳承

今時今日,財富傳承再不是有錢人的專利,很多父母都希望透過財富管理方案,將畢生耕耘的資產傳承給子孫後代。而透過人壽保單,訂立受益人的跨代保單正正能滿足此類需求。

市面上有些儲蓄保險產品,為客戶提供更改受保人選項,讓持有人把保單傳給後代,一方面惠澤子孫,一方面透過延長滾存資金的年期,增加預期保單價值,實現家族傳承,將財務策劃延伸至後代,父母對下一代的愛亦可透過保險計劃延續下去。

無限次更改受保人

現時坊間有儲蓄壽險可無限次更改受保人,保單價值可以父母傳子女、子女傳孫兒、孫兒再傳給後代,讓客戶靈活實現家族財富傳承,延綿不斷。此外,這類計劃的一大特點是保單滾存年期較長,保費供款便可享有較豐厚的累積回報。

例如市面上其中一隻可無限次更改受保人的儲蓄壽險,假設受保人為45歲,供款期為10年,當保單滾存到第65個年度,預期退保價值總額是已繳保費的17.7倍;而當保單累積到第100個年度,預期退保價值總額更是已繳保費的134.7倍,有效地將財富如滾雪球般,透過複息效應達致可觀的預期回報。此外,該儲蓄計劃入場門檻不高,保費繳付期為5年或10年,保費最少每年950美元,相宜的保費讓市民大眾都可規劃財產傳承。

而且,透過人壽保單將財富傳給後代,更可免卻繁瑣的遺產繼承手續,將財產簡單快捷地交到下一代手中。與此同時,由於保單交給指定受保人,亦可避免出現爭產情況,免致影響家人感情。

利用複息一直滾存

市場上亦有另一個適合財富傳承的儲蓄保險,客戶可選擇5年或10年的保費繳付期,然後在一定年期後獲得保證現金價值,由第3個保單年度終結時起更可享有非保證周年紅利及非保證終期分紅,坐享長線的潛在資本增值。客戶更可選擇將周年紅利的面值保留在保單內,透過複息效應一直滾存,讓保單價值可不斷增長。

此項方案亦提供靈活彈性給受保人,客戶如果有財務需要,可選擇一筆過提取保單價值,亦可因應個人需求,定期提取周年紅利。例如,每年或每月提取現金作為退休收入,資金周轉更為靈活。

一個理想的儲蓄理財計劃,可幫助客戶的財富穩步增值及實現家族傳承的需求,為子孫的將來籌謀。提提大家,市面上有不同的保險公司提供多種不同的儲蓄產品,當中的回報和產品特色未必完全符合客戶需求。因此,我們建議客戶細心了解產品詳情,並尋求專業理財顧問的意見,一同締造財政穩健的未來。

冼健岷

康宏理財

行政總裁

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