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2019年7月12日

冼健岷 MPF

冼健岷: 【長糧】公共年金與延期年金如何取捨

退休儲蓄產品推陳出新,如果大家留意年金產品,可能會考慮去年推出的政府公共年金和可申請扣稅的延期年金。兩者的主要作用都是幫助投保人把資金轉化為長期穩定現金收入,應對長壽所帶來的財務風險。然而兩項產品各有特色,究竟我們要考慮什麼因素,來決定投保哪一項產品?

年金一般可分為「即期年金」與「延期年金」兩類,即期年金沒有累積期,投保人一次過繳付保費後,隨即每月領取年金收入,直至身故為止,公共年金便屬於即期年金。延期年金則設有累積期,投保人可一筆過或分期繳付保費,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,在退休前後才開始領取年金。年金期由10年至終身保障不等。

公共年金適合退休人士

在供款年齡和供款額方面,公共年金只限65歲或以上、持有效香港永久性居民身份證的退休人士投保,認購額介乎5萬至300萬元,適合退休人士投保。延期年金則可在較年輕時,例如18歲起以一筆過或分期5年或10年以月繳或年繳供款方式繳付保費,供款額最低18萬元,供款數額沒有上限。

年金的回報率應該會是投保人最關心的要點之一,公共年金的投保人愈長壽,得到的內部回報率(IRR)愈高,若以65歲男性平均預期壽命約為86歲計算,內部回報率約為4%。若果投保人100歲仍然健康,內部回報率高達6%。假設65歲投保100萬元為例,男性及女性投保人分別可獲發約5800元及5300元的每月固定年金。

延期年金彈性大可扣稅

至於延期年金方面,市場上有產品為100%保證回報,每年保證內部回報率高達3.33%。以保單年期20年為例,繳付5年保費,每年繳付5000美元,每月保證年金入息為318美元。此外,公共年金和延期年金均設有身故賠償,公共年金的身故賠償為100%已繳保費,而延期年金則為已繳保費的101%至130%。

相對於公共年金,延期年金的彈性較大,投保人可以自選不同保單貨幣、繳費方式、供款額及年金期之外,更可和可扣稅自願性供款(TVC)合共申請每年最多6萬元的扣除額。

對沖風險提供穩定收入

作為退休理財組合的一部分,公共年金和延期年金主要目標是對沖長壽風險,為退休人士提供長線穩定的收入,然而保險公司的信貸風險和資產傳承風險因素,以及個人願望都需要考慮,大家可以根據以上的比較,按照自己的需要而做決定,建立一個適合自己的退休理財組合,應對不同的退休理財需要。想進一步了解產品內容,可尋求理財顧問的專業意見。

冼健岷

康宏理財

行政總裁

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