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2019年7月8日

黃碩輝 宏觀分析

黃碩輝: 了解科技相關新興風險

保險業的發展由何種因素塑造?除了以往的經驗,更重要的是嶄新的、日新月異的,甚至尚未出現的風險。瑞再研究院最新一期的SONAR報告分析了近年發現和評估的新興風險,以及其對保險業的影響,而本文將重點討論5G流動網絡、網絡和數據等與科技息息相關的重要風險。

5G應用帶來新挑戰

耳熟能詳的5G流動網絡現已成為流動通訊技術的最新標準。5G技術能夠提供超高速寬頻連接,容量更大,延遲時間更短,不僅造福智能手機用戶,更能夠造就物聯網內設備實時無線連接,無論是無人駕駛汽車或是部署傳感器的智能工廠將因此受惠。然而,為了達致功能性網絡覆蓋和提升整體容量,勢必需要更多天線,市民或將接受更高水平的電磁輻射。在某些司法管轄區,電磁輻射閥值的提升將涉及修改法例。

這些現象的長期後果可能是責任索賠的增加。另外一個問題是網絡風險,因為利用5G無線攻擊面的範圍擴大後,網絡風險亦將隨之增加,而傳統的物聯網設備安全性較差。此外,利用5G網絡的速度和容量,黑客可以更迅速地竊取更多數據。隨着5G等新技術令自動化更普遍,未來的投保險種可能由汽車保險轉向一般產品責任保險。

其他關注焦點包括私隱問題(導致訴訟風險增加)、安全性漏洞、間諜活動。重點不僅在於供應商遭黑客入侵,還有內置硬件或軟件「後門」中可能存在的漏洞。此外,5G基礎設施市場目前主要集中在幾家公司,風險更趨集中,或引發市場憂慮。

監控式經濟有利有弊

今時今日許多人都擁有一個或多個社交媒體賬戶。無論是作專業用途,或與好友保持聯繫,社交媒體用戶都可以享受互聯網絡帶來的便利。然而,我們的網上活動 一直被用於進行消費模式分析和行為預測,以便將貨品出售給出價最高者。這一切通常都在我們毫不知情,無從追索的情況下悄然發生,原因是我們的汽車、手機和住宅安裝了愈來愈多的傳感器,將網絡和現實生活連接起來。一旦建立起這類用戶資訊,未來要改變情況將會舉步維艱。

對企業和消費者而言,當今的監控式經濟將帶來優勢。消費者願意用個人數據而非金錢來「支付」,這種取態可能會化為競爭優勢和帶來價格更便宜的服務,同時也有助消費者與最適合其需求的產品、服務的配對。然而,監控式經濟可以被解讀為帶有侵略性,甚至是「奧威爾式」極權行徑。不斷收集數據意味我們不斷被觀察、分析、比較、評級。

這對保險行業又有什麼啟示?近期的一項汽車保險研究結果顯示,參與「按里程付保費」汽車保險的司機駕駛安全性提高30%。保險公司監控參與這類計劃的司機的駕駛過程,並根據車輛所收集得的數據調整保費。這意味這類監控可以帶來更安全的駕駛模式,提高司機的生活質素,同樣減少對保險公司的索賠。

溝通共尋應對方案

對於許多新興風險而言,無論是5G的發展、數據安全、新舊技術的衝突、智能設備的建設到人工智能和醫療保健,相關的發展趨勢和影響仍有待觀察。然而,為了應對未來可能出現的風險,企業必須採取行動,並與不同的持份者接觸,了解潛在風險,找出應對新興風險類別的解決方案。對話有助於他們了解風險,採取適當的措施減低風險,在動盪、變幻莫測之際共建經濟韌性。

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