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2019年5月1日

陸劍平 MPF

陸劍平: 搜尋理想退休儲蓄方案

在這個資訊科技發達的年代,有什麼疑問也能即時上網搜尋答案,小至餐廳地址,大至人生大事,均可在「Google大神」尋得資訊或答案。近日Google公布了美國用戶十大「How to save for」的關鍵詞數據,發現關於退休的搜尋量大幅增加,證明大家也開始關心退休安排。然而,退休是非常個人化的命題,相信「Google大神」也難以提供一個準備數字與路徑,必須靠我們自己去規劃與行動。

退休金額取決於多項因素

「我到底需要多少錢才能退休?」這是美國人最常搜尋關於退休的問題。事實上,這個問題對於很多準備籌劃退休計劃的港人來說,也是一大疑問。其實,每個人所需的退休金額取決於眾多因素,與其漫無目的地在網上搜尋,不如先了解一下與退休相關的數字概念,收窄範圍,就相對比較容易入手。

「富達退休儲蓄法則」提出了4個關鍵退休參數,包括入息替代率、儲蓄進度計、每年儲蓄率,及潛在可持續提取率。根據不同的退休年齡,可以適當地調整這4個參數,作為退休儲蓄進度的指引。舉例來說,假如你想在65歲時退休,便需要累積相當於退休前年薪12倍的資金,在職期間每年最少在強積金供款外儲蓄稅前收入的20%,以達致目標。

開始時間比儲蓄金額重要

對退休生活所需金額有概念後,下一步便要着手規劃儲蓄及投資計劃。要知道時間可能是最關鍵但常被低估的因素,何時開始投資比儲蓄金額的多少更為重要。隨着時間流逝,不斷的積少成多,便能逐漸擴大資本基礎,而且愈早開始投資,投入的資金便有愈多的時間增值,由投資所得的收益亦會賺取利息,顯著提升總回報,這就是複息效應的威力。

不過,即使成員能盡早開始投資,這其實並不足夠,還要嚴守紀律方能締造吸引的總回報。強積金的投資期長達數十年,雖然每月僱員及僱主分別作出5%供款屬強制性,而且需要在指定年齡或特定情況才能提取權益,這種制度有助成員培養規律的投資習慣。然而,在面對市場的升跌時,成員亦不應輕易受到情緒影響而不斷轉換基金,以免破壞了長線投資的規律。

嚴守紀律締造吸引回報

事實上,若能長期作出定時定額投資,善加利用平均成本法,在價格較低時買入較多單位,在價格較高時則買入較少單位,除了可有效抵消短期市價波動帶來的影響,也能減低投資組合內單位的平均成本價。

要取得豐盛的投資成果,愈早開始及紀律性投資是致勝關鍵,尤其是這種長達數十年的退休準備,持之以恒才能達到最佳效果。

陸劍平

富達

香港退休金業務總監

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