一直以來鼓勵讀者們需建立良好的理財習慣，制定儲蓄計劃。有了計劃，我們便需要利用不同的理財工具去達成儲蓄目標，大部分人會選擇較低風險的儲蓄方案來踏出理財第一步，今次與大家分享一種相對低風險的儲蓄保險計劃以供參考。
市面上有不同的儲蓄保險計劃，一般而言，儲蓄保險計劃設有保證價值及非保證價值兩部分。保險公司將投保人的資金投資到其公司指定的資產組合內增值，無論投資表現是否理想，保險公司在保單到期時都必須履行計劃中的保證價值，而非保證價值則視乎投資表現而定。受保險業監管局規管，保險公司必須確保儲蓄保險計劃中擬定的保證價值有足夠資金支持，因此儲蓄保險計劃是一個相對其他投資產品較低風險的理財方案。
儲蓄保險當中，非保證價值部分可能比預期好或差，視乎投資表現而定。一般保險公司會根據保單的保證成分來決定保險產品的長期投資策略，分配資產於固定收入資產（如商業按揭貸款相關工具、企業債券及國家債券），及股票類別資產（如股票基金、對沖基金及私募證券）。若希望風險較低，可選擇保證成分較高的產品，即投資於固定收入資產比例較高的產品。現時市面上銷售的保險產品均必須披露有關投資策略。
計算回報考慮通脹複息因素
計算儲蓄保險產品回報率時，應將通脹及複息因素計算在內，才能反映計劃的真實回報價值。同時，市面上不少儲蓄保險產品都有附加人壽或危疾保障的成分。投保人需要留意人壽或危疾保障成分愈高的產品，儲蓄成分便會相對較低。投保人應清楚自己的投保和儲蓄目標，以及風險承受能力後選擇最適合的計劃。
若對投資工具不太熟悉，或沒有時間分析不同的計劃回報，不妨尋求專業理財顧問的意見，為你配置最適合的理財方案。
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冼健岷
