科技正是全球金融業結構性改革的核心。銀行在致力滿足客戶不斷轉變的需求時，已經徹底改變了他們提供產品和服務的方式。然而，在香港金管局推動虛擬銀行以及開放API的發展下，預計大量新的金融科技公司將進軍市場，提供林林總總創新產品和服務，並對銀行構成重大威脅。
憑藉所建立的客戶基礎、牌照和品牌，傳統銀行在未來仍可穩佔行業主導地位。然而，銀行架構複雜，意味其必須就資訊科技的固有系統和保養調撥龐大資金，此舉往往限制了其用於創新科技的預算。事實上，現時金融科技公司可提供較銀行便宜一半的服務，部分原因是他們並無固有的資訊科技開支。面對如此激烈的競爭，倘若銀行業準備守住或擴大其市場佔有率，就要把握機會，率先開發並採用新技術，以增強客戶體驗和保留率。
龐大增長潛力
全球銀行在技術創新方面的投資愈來愈多，但平均而言，資訊科技的支出只佔收入的10%和佔總成本的15%。此外，只有36%的資訊科技支出用於提升前台服務和改善銀行的措施，而其餘部分用於後勤服務和監管或合規要求。
不同地區的銀行在科技支出和創新的意願可以是天差地別。摩根士丹利（Morgan Stanley）的研究顯示，美國銀行業整體上最願意採用新技術，而美國大型股公司更是領先同業。以摩根大通為例，其用於技術發展的預算由2017年的95億美元增至2018年的108億美元，本年度預算中有50億美元更將用於新技術開發。某程度上，美國銀行一直獲當地的監管支持，監管當局一般以對待成熟金融機構的方式對待金融科技公司，銀行得以在公平的環境中競爭，因而可緊貼行業在數碼轉型的步伐。
相比之下，亞洲銀行整體在資訊科技的支出為全球其中最低（按收入及成本百分比計）。然而，亞洲（日本除外）現時在創新科技上支出最多（按佔整體資訊科技支出的比例，即非保養部分）。作為亞洲當中領先的金融創新先驅，新加坡星展銀行於2012年至2016年間在數碼發展投資逾35億美元。2017年，該銀行宣布計劃在5年內投資2000萬新加坡元，為其1萬名新加坡員工提供數碼銀行和新興技術方面的教育。
長遠而言，這番創新科技的投資將影響深遠：根據新加坡金融管理局的說法，如果能夠在銀行業務自動化和人工智能等領域利用金融科技，銀行最多可將成本節省30%，佔亞洲銀行經營收入的10%至20%。
革新的推動者
儘管對傳統金融服務公司帶來威脅，但金融科技公司亦為銀行業帶來不少增長機遇。銀行日漸會透過合夥、投資或初創培育形式來採用金融科技服務，只有7%的銀行會選擇內部開發所有技術解決方案。2018年上半年，已有580億美元投資在875項金融科技交易中，紀錄創新高。銀行深知必須迎接改變，令業務與時並進，否則將受到新從業者的嚴重打擊。
投資金融創新
2018年，全球銀行在資訊科技的支出接近3000億美元。未來5年，預測整體銀行的資訊科技支出將增長4%。金融業創新已為投資者帶來新機遇。此等機遇大概可分為兩大類：業內成熟銀行及金融公司中的技術應用「先驅」，以及為金融技術領域提供廣泛的服務和解決方案的金融科技公司或金融創新的「推動者」。可以提供的服務實在包羅萬有。從數據分析到保安及流動支付，金融科技公司就各式各樣範疇向銀行推銷服務，而且大多數服務均有顯著增長潛力。如果銀行願意緊貼發展迅速的創新科技時代，這些金融科技公司或可為傳統銀行業帶來莫大裨益。
Guy de Blonay
