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2018年11月23日

陳慶威 理財方案

陳慶威: 危疾年輕化 考慮足夠保障

當年輕人專注儲蓄以實現不同人生目標,很容易忽略了危疾保障需要。近年危疾有年輕化跡象,突如其來的危疾容易造成沉重財務負擔。大家可能有此疑問,如果要獲得大額的危疾治療保障以支付診斷、治療及康復護理等醫療費用,保費可能十分高昂。事實上保費是否真的難以負擔?今期我們會分享如何從以下不同方面,認識個人危疾治療保障需要,以及了解一下100元可以獲得多少保障。

四大危疾風險不容忽視

香港最常見的危疾莫過於癌症、心臟病、中風及腎衰竭。這些危疾其實可於任何年齡人士身上發生。舉例來說,於2015年,20至29歲年齡組別患上癌症的新症數字較5年前上升約9%;另外,更有30%至40%需進行手術的冠心病患者年齡介乎30至50歲;而香港腎衰竭患者更每5個便有2人年齡介乎45至64歲。

市場上現有的危疾實報實銷保險產品大多專門針對最多3種常見危疾,即癌症(包括原位癌)、心臟病及中風,最近市場有同類產品更涵蓋腎衰竭,為受保人因受保危疾所衍生的治療開支作出實報實銷的賠償。

留意是否涵蓋嶄新療法

醫學的進步為危疾病患者帶來許多嶄新療法,業界亦不斷推出新產品以涵蓋嶄新療法,迎合客戶保障需要,但這亦意味着大家現有的保險未必能為此提供保障,因此宜定期審視自己所擁有的保障是否足以應付相關醫療開支。

相信大家也聽過用作治療癌症的標靶治療及免疫治療,如你希望就此類嶄新治療獲得賠償,就需了解療法是否在承保範圍之內。該類危疾治療計劃涵蓋診斷、各項治療(包括手術、電療、化療、標靶治療、荷爾蒙治療及免疫治療等),甚至是一些最新推出市場但尚未於香港註冊的癌症治療藥物及康復進度監察費用等。此外,及早發現腫瘤,手術後的康復機會自然愈高,若醫生懷疑該腫瘤有可能是癌症,有機會建議患者進行切除手術以作進一步檢測,惟若檢測結果為良性,一般危疾保險產品多未能提供保障,因此大家亦應留意保障範圍是否包括檢測癌症而進行完全切除良性腫瘤的手術開支。

年輕一族保費相宜

對於年輕一族,選擇購買保險時都會關注保費是否難以負擔。以一名25歲非吸煙健康男性為例,假設他選擇了該類計劃,每月保費可以低至約100元左右。危疾病人面對的不只是一次性治療或開支,更大的難關是漫長的治療及康復過程。此類計劃可提供多重賠償,讓患者無需憂慮危疾復發,終身賠償限額更可超過1000萬元。由於癌症治療過程漫長且醫療費用龐大,患者有機會需要長期服藥控制病情,因此亦應留意計劃是否包括持續癌症。市場上一些計劃可為持續癌症每3年重設受保疾病賠償限額,保障患者在抗癌路上的治療開支。

此類計劃的高槓桿特點可讓客戶以較低保費換取較大額的保障,除了特別適合負擔能力不高的年輕人外,對於一些已有危疾保障,但保額不足以應付嶄新而費用昂貴的危疾療法的人士,亦可以相宜保費獲得足夠的額外保障。在考慮保障方案時,大家宜根據自己的負擔能力及保障範圍等因素,選購合適自己的產品。

陳慶威

香港大都會人壽

產品發展部主管

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