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2018年10月30日

黃碩輝 理財方案

黃碩輝: 收窄亞洲醫療保障缺口

世界衞生組織表示:「享受最高而能獲致的健康標準,為人人基本權利之一。」不受年齡、種族和膚色而改變。然而,正當我們在談論亞洲迅速發展步伐的同時,區內卻有四千多萬個家庭因經濟壓力而被迫放棄治療,數字之大實在令人震驚和不安。

上述數字是最近發布有關亞洲醫療保障缺口的研究結果,醫療保障缺口的定義是用以支付各類醫療開支並免受財務壓力所困的所需金額,以及因經濟壓力而被迫放棄治療的醫療費用。該項研究比較了12個亞洲市場的醫療保障缺口,包括中國、香港、印度、印尼、日本、馬來西亞、菲律賓、新加坡、南韓、泰國、台灣及越南。

亞洲區內城市正在努力應對城市化、人口老化及收入持續增長所帶來的多項艱巨挑戰,各地政府努力尋找新的方法以提供優質及可負擔的醫療保障,例如加強利用創新科技。提供便利的醫療保障尤其迫切,特別是隨着人口老化,社會更加重視慢性疾病的預防及長期管理。有見及此,保險公司設計不同的產品和解決方案,鼓勵客戶妥善管理自己的健康,並回饋保費優惠。隨着個人健康管理的科技日趨成熟,每個人都能夠更方便和慣常地管理自己的健康,從而加強個人的健康保障。

面對艱巨的挑戰,該報告指出一些可行的解決方案。

糾正對健康錯誤看法

報告顯示許多受訪者對自己的健康狀況過於自信,未有對所面臨的風險作充分評估。例如,六成受訪者自詡健康,但當中約三分一人每月運動不多於一次,更有六成一的每日吸煙人士認為自己健康。事實上健康要得到改善需由正確的評估開始,自詡健康的受訪者更傾向任由醫療保單失效,因此政府、醫療界及保險業須要攜手提高對正確健康評估的意識。

鼓勵消費者作出健康行動

儘管很多人希望擁有健康的生活,但卻因種種原因無法實行或堅持。要鼓勵消費者持續改變個人行為,其中一個方法是提高他們在過程中的滿足感,以及激發他們的決心和動力。舉例而言,有保險公司在泰國推出個人化保險產品針對糖尿病患者,保費會隨着患者的健康狀況改善而下降,為客戶提供了管理慢性疾病的經濟誘因。

簡單產品有助帶來基本保障

報告顯示大部分受訪的市場對醫療保險有不少認識。但無論醫療保險滲透率及政府津貼有多少,自費醫療開支的金額仍然很高,而且亞洲區的醫療通脹持續高於消費物價通脹。保險業應該推出更簡單的產品,針對發展中市場的低至中收入家庭,讓他們能容易獲得基本醫療保障。對於需要管理慢性疾病和危疾的家庭而言,簡單的醫療保險有助紓緩他們所面對的經濟壓力。

利用數據及科技改善健康

健康意識正在上升,愈來愈多人投入健康相關的活動,或擁有可穿載電子產品和健康相關的應用程式。八成三的受訪者願意與保險公司分享他們的健康數據,不管是無償分享或要求保費優惠。保險業界正在產品中加入更多的科技原素,加強與客戶的互動,促使他們改善自己的健康。這些豐富的數據亦可以幫助保險業界改善產品的設計,以提供更加稱身的醫療保障。

傳統上,亞洲各地的消費者依靠公共醫療體制和個人儲蓄來支付醫療開支。家庭普遍是亞洲社會的基石,亦由於區內十分重視孝道,供養和照顧年老的雙親被視為年輕人的責任。

然而,亞洲各地面臨人口老化的問題,醫療服務的改進令長者活得更長壽。隨着遲婚現象越趨普遍,出生率急劇下降,家庭規模變小,不少年輕人亦為了工作及更好的前景移居各地,家庭結構面臨重大的壓力,單靠家庭成員或政府提供醫療保障將難以支持,保險業界在提供解決方案起了重要作用。

黃碩輝

瑞士再保險

亞洲首席經濟師

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