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2018年10月12日

曹偉邦 MPF

曹偉邦: 退休後儲備不足 五招助解困

在之前多篇文章中,我們談及了許多與退休相關的準備及將會面臨的風險,好讓成員及早策劃投資方案,過一個安穩的晚年。然而,年輕的強積金成員尚有足夠時間和機會為未來而鋪路,但已退休的人士如張生張太,他倆在年輕時因種種原因沒有為銀髮生活做好打算,以至現在方發現儲蓄應不足應付往後的生活。在悔不當初的當下,他們又該如何是好?

1)重投職場拓收入

現代人壽命愈來愈長,60多歲的人仍屬「壯年」。假如在身體狀況和能力許下的情況下,張生張太可以延遲退休年齡,繼續工作保持穩定收入。當然,很多成員都想享受悠閒的退休生活,而不想再為「糊口」而營營役役,但重投職場「開源」拓收入,是補救退休金不足最穩健、最直接的方案。為了亡羊補牢,相信張生張太最好考慮將退休生活延後。

2)嚴控支出降生活質素

面對退休金不足的情況,除了「開源」以外,最好能同時嚴格控制日常開支,並削減部分非必要的項目,例如張生張太預計退休後每年到歐美旅遊一次,就可改成每兩、三年才出遊一趟,或以短線團代替長線遊。若然雙管齊下亦不足應付,屆時就要考慮犧牲生活質素,將每月開銷調低,以減輕退休後的財務負擔。

3)要求子女分擔開銷

假如張生張太育有子女,可與子女商議分擔部分生活開支,或提高供養金額,以彌補退休金不足的問題。不過,現代人的生育率正不斷下降,很多家庭只有一個孩子,若然父母將退休後的全部或部分生活開支壓在獨生子女的肩膀上,或多或少會加重其財務負擔,甚至會打亂了他們的人生計劃和步伐。因此,父母應就供養事宜與子女深入溝通,同時亦要體恤下一代的難處,量力而為即可。

4)持續穩健投資延提取期

此外,張生張太也應善用手頭的資產繼續投資,對抗通脹之餘,同時可保持資產升值能力,延長退休金的提取期。不過,退休人士的投資策略切勿過於進取,尤其是高風險的股票類別資產,雖可博取較高的潛在回報,但其波動性亦較大,假如市況不如預期,張生張太隨時「蝕老本」,連基本開支也應付不來,因此建議他倆透過較多元化而具防守性的資產,如債券基金、物業投資等,讓資本穩健增值。

5)善用安老按揭增保障

最後,如果張生張太擁有已還清貸款的自置物業,就可透過安老按揭將物業抵押,向貸款機構提取安老按揭貸款。好處是他倆仍然是物業的業主,並可繼續安居在原有物業直至百年歸老,二來張生張太亦可在固定年金年期內或終身每月收取年金,為退休生活帶來多一重保障。

其實,上述各個補救方案都有其不足之處,但鑑於已退休人士可承受的投資風險有限,加上不如年輕成員般可慢慢累積資產,未來的開支又只會有增無減,因此難免在生活上要作出將就。其實,筆者認為,與其在退休後才亡羊補牢,不如及早着手策劃儲蓄方案,為未來生活未雨籌謀。

曹偉邦

安聯投資

亞太區顧問與客户諮詢業務總監及香港機構業務總監

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