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2018年10月10日

陳慶威 理財方案

陳慶威: 透過壽險處理財富傳承

隨着經濟發展,香港的富裕人士愈來愈多,加上社會人口老化問題加劇,財富傳承需求亦愈來愈大。另一方面,由於前人在世期間或未有完善的財富傳承計劃,導致日後離世時後人爭產的個案時有發生。要順利安排財富傳承,保險有其優勝之處。

協助客戶達致財富傳承的保險產品主要有兩大類:終身壽險和萬用壽險。透過調動這些保單的保障或儲蓄成分,可同時滿足個人退休需要。我們將從「保障性」及「靈活性」兩方面探討這兩類產品的特色。

市況變化或影響財富傳承

傳統萬用壽險計劃可能因市況轉差,導致賬戶價值不足支付保單費用而失效。若透過此類計劃進行財富傳承,日後留給後人的財富有機會減少,打亂財富傳承計劃。

終身保障計劃則提供保證人壽保障,好處在於不會因市況而導致保單失效或失去所有現金價值,在財富傳承方面亦更有保障。

附加儲蓄保單達理財目標

傳統萬用壽險計劃被視為較靈活,因為客戶可彈性調動保單內的保障或儲蓄成分。事實上,現時市場上有終身壽險已能為客戶提供靈活自主的理財方案,如客戶打算調高儲蓄成分,可以透過在此類終身壽險加入一份具儲蓄成分的附加保障,藉此提升保單價值。要滿足個人退休後的資金需要,客戶可一筆過提取部分保單回報以完成人生目標,或定期提取回報以支付基本生活開支。

財富傳承考慮「三步曲」

在安排財富傳承時,大家可以從以下「三步曲」考慮最適合自己的方案:

(一) 名下有哪些資產?

當審視所擁有的資產時,大致可以將它們分為流動性高的資產(例如:現金、銀行存款)及不易分割的資產(例如:物業、公司業務)。以公司業務為例,傳統以來父母多會希望子女們能夠繼承家族業務,但畢竟每位子女各有想法,他們未必全都打算加入公司。因此,要公平分配資產,便有需要運用靈活的工具傳承財富。

(二) 可以透過什麼工具傳承財富?

一般做法會透過俗稱「平安紙」的遺囑處理,但當立遺囑人去世後,遺產承辦要經過一定法律程序處理,後人才能獲得遺產,過程較為繁複需時;加上遺囑較易引起家族爭議,萬一涉及法律訴訟,屆時將浪費更多時間和金錢。

人壽保險則讓財富傳承安排更為靈活,當受保人去世後,指定受益人便可獲得保險賠償,處理程序相對較簡單。另一方面,人壽保險可以協助分配流動性高的資產和不易分割的資產。假設你希望讓其中一位子女繼承公司業務,你可以考慮透過購買一份保額與公司業務價值相等的人壽保單,讓另一位子女成為受益人獲得人壽保障賠償,便可解決分割資產的問題。

(三) 哪一種分配方式最適合受益人?

考慮到受益人可能太年幼或是容易胡亂花費,一筆過形式獲得財富未必最適合他們。透過人壽保險,你可按照自己的意願將保險賠償以指定方式分配至指定受益人,除了一筆過形式,市面上有些人壽計劃更讓客戶預先制定分配安排,讓受益人獲得定額或不定額的定期款項,款項發放年期長達30年,讓你的受益人更能獲得長遠保障。

這類終身保障計劃提供的保障年期可長達受保人120歲,更能保障留給後代的財富;而客戶只要同時配合附加保障分配人壽保障及儲蓄成分,便可更有彈性地處理財富傳承甚至個人退休計劃兩大理財需要。

陳慶威

香港大都會人壽

產品發展部主管

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