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2018年9月26日

陳慶威 理財方案

陳慶威: 定期壽險及終身壽險

當考慮到萬一自己不幸身故時,未能繼續供養家人和子女,甚至無法償還如按揭貸款等不同債務,不少人都會打算購買一份人壽保險旁身,即使不幸身故仍可彌補失去的收入,以應付基本生活開支及維持生活質素。人壽保險有不同類型,在首次投保時或會不知從何入手,那麼在選擇時應該考慮什麼因素?

定期壽險保費相宜

人壽保障的產品主要分為兩類,分別是着重保障的定期壽險,以及有儲蓄成分的分紅壽險。定期壽險計劃讓投保人訂立特定的受保時期,如在這段期間不幸身故,受益人將獲得身故賠償。定期壽險的特點是保費較其他壽險便宜,因此適合預算較低及希望建立保障基礎的人士。投保 人可按照實際需要,設定受保年期,如10、20或30年,並可於受保年期完結後續保。為顧及不同年齡層人士的保險需要,市場上有定期壽險計劃接受的投保年齡高達80歲。由於定期壽險沒有儲蓄成分,其保費旨在為投保人建立相對大額的保障,所以當保單屆滿或中途退保時,並不提供現金價值或紅利。

分紅壽險儲蓄回報

如希望安享終身保障,你可投保有儲蓄成分的分紅壽險。此類計劃一般可讓投保人在一定年期內完成供款,以獲得終身保障,而且保費可以維持不變。雖然保費較定期壽險為高,但計劃含有儲蓄成分,為保單累積現金價值和紅利(如有),滿足希望同時獲得保障和儲蓄的人士。投保人可於一定年期後提取保單價值,以實現不同人生目標,例如用作日常開支或子女教育基金。即使有需要選擇中途退保,仍有一定部分的退保價值可以取回。

從人壽保險獲得的賠償,除了可以用作彌補失去的收入,亦可用作繳付貸款。大家或多或少都會有一些負債,例如與伴侶一起負擔的按揭供款。萬一受保人不幸身故,受益人便可運用一筆過賠償以支付按揭,避免因無法負擔按揭供款而導致家人失去物業的風險。

另外值得一提,有別於一般遺囑或其他資產,人壽保險的身故賠償毋須經過繁複的遺囑認證手續,萬一受保人不幸身故,受益人亦可及時獲得賠償,更快減輕財務負擔。

根據開支計算保額

投保人應先考慮自己的家庭及受養人等狀況,從而計算出每月相關開支。如投保人是單身人士,便須考慮供養父母的金額;至於已婚人士則要考慮家庭的日常開支以及子女的教育費用,並預算支付這些開支的年期,然後再加上貸款及按揭供款等債務,便可計算出所需保額,為家人提供充足保障。

舉例來說,投保人有一名10歲兒子,並預計他於22歲時完成學業及開始經濟獨立,在計算時便要考慮該保障額應要足夠支付12年內兒子的生活開支及學費,那便可以確保即使不幸發生,家人亦毋須為孩子的使費而憂心。

有人認為隨着年齡增長,才會慢慢開始考慮購買人壽保險。事實上,每當步入不同人生新階段,例如結婚、置業、生兒育女、創業及父母退休等,我們的經濟負擔便愈來愈重;當我們置業時,或需與家人和伴侶一同分擔供款,而打算創業的人士,亦有機會需要貸款以負擔債務。如不想在意外身故後為摯愛帶來負擔,我們便需要了解自己的財務和家庭狀況,及早規劃保障需要。

陳慶威

香港大都會人壽

產品發展部主管

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