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2012年10月12日

謝佩蘭 理財方案 積金有道

謝佩蘭: 80後強積金投資部署

很多投身社會工作數年的80後,都會認為強積金及退休是很遙遠的事,可能因而不大重視個人的強積金投資,其實這是一種常見的謬誤。強積金是市民退休保障的三大支柱之一,年輕人應未雨綢繆,盡早為退休生活作準備,確保日後可享有舒適安穩的退休生活。

那麼,年輕如80後這新一代,應該如何好好部署強積金投資呢?事實上,年輕一代有的是時間,而時間就是本錢。他們可考慮將大部分強積金投資於進取型基金,例如股票基金。雖然股票基金風險較高,基金表現上落波動大,但潛在回報亦較高。年輕人距離退休還有三、四十年時間,可能會經歷數個經濟周期,投資年期越長,越有機會抵銷投資回報受短期市況波動所帶來的影響。若果年輕人集中強積金投資在回報較低的保守基金,便可能錯失獲得較可觀回報的機會,再加上複息效應,投資錯配的影響可能更大。

你可能會問,為何投資年期越長就有機會抵銷短期市況波動對投資回報的影響?這是因為強積金的模式是定期定額供款,所以投資年期越長就越能享「平均成本法」的好處。「平均成本法」的運作,是當基金價格上升時,會買入較少的基金單位,反之在價格回落時,則可買入較多的基金單位,拉勻了投資的實質平均成本。「平均成本法」對投資於價格波幅大的股票基金更見效益,對擁有長投資年期的年輕成員來說無疑是一大優勢。

另外,我亦經常鼓勵年輕人考慮作額外自願性供款,因為只需每月多作一點額外供款,持之以恆,透過平均成本法及複息效應,便有機會累積到更豐裕的退休儲備。以下為一簡單假設性例子幫助理解*:

以一名月入2萬元的25歲僱員為例,距離65歲退休尚有40年,每月與僱主的強制性供款合共為2000元,假設年回報率為2.5%,在不計及加薪、通脹或扣除基金收費等因素下,退休時強積金資產總值約為164.6萬元。在所有假設不變的情況下,若該僱員每月額外增加自願性供款500元,退休時的資產總值則約為205.8萬元,兩者相差達41.2萬元,退休後20年內每月的生活費便可額外增加1716多元。這例子可反映作自願性供款的好處,每月儲多一點點,退休生活更穩健。

*請注意,此假設性例子僅供說明之用,與實際情況可能有差別。

謝佩蘭

友邦

香港及澳門企業業務、策略及財富管理總經理

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