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2018年2月10日

梁子驄 保險

梁子驄: 團體醫保 vs 個人醫保

近年接二連三出現多個公立醫院負荷過重,病人輪候時間過長的報道,使筆者身邊不少朋友都覺得要為自己打算,確保突然情況下有足夠保障,可以考慮到私家醫院作檢查及治療。然而,很多時候他們都不清楚公司的團體醫療保險保障範圍是否足夠,自己是否需要額外增添個人保障(個人醫保),或者有什麼工具可以選擇。今天就讓筆者簡單講解選購醫保產品時一些須知。

團體醫保或有不足

身邊有很多年輕人覺得自己身體很健康,買醫保產品都只是為求安心,但因為是不含現金價值的長期消費,就不禁想:若公司已有團體醫保是否可以省去這部分開支呢?在這點筆者希望能提醒大家,團體醫保作為僱員福利當然是一個很好的保障,但必須小心留意一點,就是市面上的團體醫保保障範圍或保障額,未必與同級別的個人醫保看齊。

簡單舉例,大部分私家醫院的普通房每日住房費是600至800元左右(視乎各醫院的個別收費),而一般個人醫保普通房住院計劃都會有每日700元左右的索償上限;但某些團體醫保的條款,有時候就算是同一間保險公司所推出的團體醫保,在住房費的上限一般都會變少了,有些只有500元左右。手術費用方面,一般的個人醫保上限大約是4萬至5萬元,比較貼近各大私家醫院的實際收費,而某些團體醫保只會有約3萬元的保障額。

大家必須留意清楚自己的團體醫保是否能充分保障自己的醫療開銷,或要有心理準備如果倚賴團體醫保,在不幸事件發生之際可能要有比較大的開銷。

轉工或現保障真空期

如果只倚賴團體醫保,萬一離職後,不論是轉工或者退休,醫保的保障都可能會即時停止,造成真空期。若有不幸事件發生,就會處於零保障的狀態,後果可大可小。

更重要的是,即使真空期想投保,誰都不能保證當時的身體狀況一定能投保成功。萬一曾經動過大大小小的手術,都可能會影響投保,但當時已經沒有選擇的權利了。即將退休的人士也須留意一點,並非所有團體醫保都有容許退休時把保障轉換成個人保單的條款;若沒有相關條款,筆者建議在身體健康的狀況下開始考慮為自己個人保障作打算。

「保上保」產品增加保障

很多朋友都會有個想法:既然公司已經有提供保障,自己再買重疊保障感覺很不划算,而且醫保是「實報實銷」的產品,多買幾份保障不一定會因此變大變好,究竟如何是好?筆者有個小建議。年輕一輩如果醫療需求不大但又想有一點保障,可以選擇市面上的「保上保」產品(Top-Up medical),產品是針對已有保障但想額外加倍保障的人士,一般會設有自選的「墊底費」(即萬一要索償時,每年有多少開銷是需要自付或由其他保單支付)的選項,用家可以根據自己需要控制保費成本。

若然是對自己保障有要求的,不妨考慮近年較流行的高端醫保產品,一般這些個人保障產品都會有一個較大的保障額(每年保額由800萬至2380萬元不等),亦可以選用不同「墊底費」,客戶就可以在小病時用團體醫保,但大病亦有另一份充足保障,這樣就會比較經濟實惠。

 

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梁子驄

康宏

助理聯席董事

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