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2017年12月2日

胡彥希 理財方案

胡彥希: 做好自身評估 慎選稅貸

臨近年尾,又是上班一族準備交稅的日子,有些打工仔為了應付稅款,會向銀行或財務公司申請稅務貸款。所謂稅貸,貸款的原意是讓借款人作交稅用途。一般而言,稅貸的賣點是其貸款的利息會較其他私人貸款為低。

市面上不少稅貸計劃會以「利息回贈」、「免手續費」等宣傳字眼吸引申請者,但須注意當中可能設有不少附帶條款。而在宣傳單張所列出貸款成本的例子,亦可能以不同方式展示,令借款人難以比較。

勿為標榜低息吸引

事實上,不少貸款的宣傳廣告標榜低息,而「月平息」是常見的貸款利息計算方法。這是根據貸款金額,由貸款機構定下的平息率,計算每月的定額還款金額,包括本金和利息的總和。而在計算利息時,每月的利息支出是相同的。那就是說,即使每月還款時本金已下降,但利息總額期內不變。倘若以「月平息」計算貸款時,利息開支不會隨已繳還本金而減少,涉及的利息成本在還款後期也會提高。

實際年利率反映真實成本

在審視不同稅貸計劃時,筆者建議申請者不妨以「實際年利率」(Annual Percentage Rate,簡稱APR)比較真正的借貸成本。「實際年利率」的計算公式包含利息支出、回贈、折扣、免息免供期及手續費等所有費用因素,能反映準確的借貸成本,為借款人提供一個客觀的參考指標。假若計算出來的實際年利率愈低,代表貸款成本愈低。

至於稅貸分多少期攤還才合適,須視乎個人還款能力。稅貸還款期一般為6個月至24個月不等,有部分銀行提供稅貸還款期的選擇更可長達48至60個月。雖然拉長還款期可減輕每月還款的壓力,但須留意還款期愈長,整體的利息開支也會愈多。在選擇較長還款期時,要注意當稅貸未還清,明年又迎來下一個稅季,屆時財政壓力或許更大。

申請者也要留意本身能否符合目標稅貸計劃中某些特定的條件,例如要成為銀行新客戶、成功申請指定理財戶口、成為支薪戶口客戶或特選客戶等,方可享受較優惠的息率。而稅貸一般設有罰息期,提早還款並無着數。銀行除了會收取手續費外,有機會收回獎賞禮品、現金回贈等。

借貸投資考慮風險

由於稅貸的利息一般較私人貸款低,有些借款人或會用作其他用途如旅遊、裝修等,有些甚至會考慮申請稅貸作投資,以賺取較高的回報。惟投資涉及風險,在波動的金融市場中,未必能夠如預期將投資套現償還貸款,但稅貸欠款須每月按既定金額歸還。因此,在取得投資回報和償還貸款的時間配合上有機會出現落差。稅貸逾期還款須支付手續費甚至罰息,借款人宜謹慎計算自己的每月收支,才作借貸投資的決定,以免得不償失。

倘未能如期還款或會降低信貸評分,將影響日後再借貸,甚至將來審批按揭的機會。有意置業的人士亦要當心,由於申請樓按貸款時,供款佔入息比率亦會將稅貸的每月還款額一併計算在內。這樣隨時會超出金管局對申請樓按的指引上限要求。除非貸款人能夠於短期還清所有貸款,否則便需要押後置業計劃。

錯誤決定影響一生

此外,切勿受稅貸低息推廣影響,盲目借貸消費,一旦債務纏身,最終有機會導致破產。屆時除了受破產條例約束,亦會影響以後的個人信貸紀錄;對於想投身與金錢、執法相關的職業的人士,例如紀律部隊、銀行、地產代理等,或會因而造成負面影響,因在求職時僱主有可能要求審核求職者的個人信貸紀錄。

所以在申請稅貸前,必須計算個人還款能力,了解自己的消費習慣,避免過度消費或借貸。倘真的有借貸需要,可直接聯絡銀行,準時償還貸款,以免累積不必要利息和財務開支,最終難以償還。

 

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胡彥希

康宏

聯席董事

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